你要知道給孩子買保險的那些事(圖)

2010-05-13 17:59

1.正確對待兒童保險 在家庭整體保險中的地位

一個家庭中究竟先為誰投保呢?家庭投保應以夫婦為主，孩子為輔。夫婦雙方尤其是家庭經濟支柱的意外保障、醫療保障、重大疾病保障和壽險保障一定要充分，以保證父母這個經濟來源萬一中斷時，孩子可以通過保險得到的經濟支持而生存下去，並且繼續接受良好的教育。

如果家長在單位裡享受的保障比較健全，並且已經給自己買了充足的商業保險，則可以考慮多給小孩買點保險。

2.要先瞭解孩子的學生保險

在考慮給孩子買保險之前，應該先瞭解孩子已經有了哪些保險?這樣可以避免重複花無謂的錢。所以建議在學校給學生上了保險的家長，先去瞭解一下這些保險的具體保障條款，然後再看孩子缺少什麼保障，再購買這些保險作補充。這樣做也可以監督一些學校收了保費，根本沒有給學生上保險的行為。

3.年齡不同投保的重點不同

一般保險是越早買保費也越低，對於父母越合適孩子也越早獲得了保障。但是，如果您現在才開始考慮為孩子買保險，對於不同年齡階段的孩子，其投保的重點和投保的多少也就有所不同。

幼兒時期，由於新生兒死亡機率大，學齡前兒童抵抗能力差容易得一些流行性疾病，但這時的以死亡為給付條件的險種賠償率也不高。

一般而言:身故時年齡不足1週歲，給付比例佔保險金額的20%；滿1週歲但未滿2週歲的兒童，給付比例為40%；滿2週歲但未滿3週歲的兒童，給付比例為60%；滿3週歲但未滿4週歲的兒童，給付比例為80%；滿4週歲，給付比例才能達到100%。

所以建議多買住院醫療補償型的險種。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。小學時期由於意外隱患很大，應適當增加意外險的投入，並且在條件允許情況下考慮未來教育金的儲蓄。當然如果家庭條件很好，應該在孩子出生後不久就考慮未來教育金的儲蓄，這樣每年保費負擔可以減少。

如果孩子已經到了14、5歲，還沒有買教育類的保險產品，可以不必侷限於兒童險。因為一些險種16歲或14歲以上就可以購買，這類險種中，宜選擇時間間隔短的分紅產品，也可以一定程度上替代教育金給付。

當然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這個險種不僅有保障性，還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。同時，這個年紀的意外險、醫療險也是不可或缺的。

4.給孩子投保的金額

國家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元，所以如果你在不同保險公司投保，要注意總投保金額的限制，因為一旦投保超過限額，保險公司有權拒賠保費。

孩子的健康疾病險，醫療補償等等不以死亡為給付條件的險種，可以投保超過這個限制。另外有些保險公司考慮到這個限制，在條款裡規定如果被保險人身故給付5倍於投保金額的保險金。這樣沒有違反保險金額限制，也同時放大了保障功能。這類保險也可以作為加大保障的考慮。

5.花多少錢給孩子買保險?

總體而言，整個家庭的保費支出應該在家庭總收入的10-20%左右。而如前所述，保險支出中大部分應該用來為家庭經濟支柱投保，而非兒童。所以，兒童的保費支出盡量不要超過家庭總收入的10%，同時要視家長的收入水平和收入來源而定。

如果夫妻兩人均有社保和醫保，但沒買商業保險，收入主要來源於各自的工作收入，而非投資收益性收入，風險係數就較大，一旦發生意外致使身故或失去工作能力，將導致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。

所以，應該給自己購買意外傷害保險為家庭提供充足的保障。另外，為了使夫婦退休後享有較高品質的生活，還應早制訂養老計畫。醫療險可選擇性購買重大疾病保險以解後顧之憂。這樣一來自己保費支出就高了，孩子的保費就應適當減少，並且考慮有「保費豁免」條款的保險。

6.需不需要給孩子買終身的壽險

為人父母的為子女購買保險，要從子女的教育費用和正常生活提供保障的角度出發,不宜大包大攬,連子女成年後的保障也一併考慮，甚至為子女的養老金做打算。子女成年後自然會有工作和收入,讓他們做出自己的保險規劃,這也能樹立他們的責任感。父母如果在子女的保險中投入太多而忽略了自身的保障,是得不償失的。

另外，投保兒童大病險時要注意兒童宜發的疾病，並不是保的疾病越多越好的，有些只適用於成人的大病，如果包含在兒童險裡就有可能浪費保費。

選擇適合你的保險

經濟實力一般：兒童意外險和醫療險

這兩個是最基本，也是最經濟的險種，遇到因無人照管或是稍有疏忽而發生的意外傷害:如跌倒、磕碰傷或是較嚴重的如車禍等，就可以得到一定的經濟賠償。這種險花錢不多但是保障挺好。

經濟實力較強+教育儲蓄險

如果父母經濟實力較強，購買教育險只是「強制儲蓄」，不僅可以解決孩子以後上高中、大學或者出國留學的學費問題。另外一點，就是它的收益要比定期存款稍高一些，可以避開利息稅，作為一種家庭理財規劃。

經濟實力尚可+兒童重大疾病保險

因為重大疾病高額醫療費用負擔比較沈重，往往使一個家庭產生巨大的經濟壓力。而以前保險公司是拒絕為幼兒投保該項險種的，但現在年齡限制已經放寬。購買後可以防萬一。