子女教育儲蓄10大招(圖)

2011-05-27 22:21

（圖片來源：新三才）

華人歷來注重子女教育，很多人在孩子們學會走路之前，便已經開始為他們日後的教育儲蓄。然而，隨著本國學費成本的增加，提前為孩子的教育儲蓄已經不再是一項優良的傳統，而越來越成為一個必須之舉。

2010年，加拿大安河本科生的平均學費為每人每年5,950元，比上一年度上升了5%。整個大學讀下來，學雜費可能會達到5萬多元。如果沒有提前規劃，資金缺口便可能讓孩子失去很多受教育的機會。

近日，專家提出了10條父母給子女教育規劃上的注意事項，供大家參考。

1. 從現在開始就儲蓄

註冊教育儲蓄計畫( Registered Education Savings Plans，簡稱RESP)是加拿大政府依據所得稅法(Income Tax Act)所設立的旨在鼓勵家長為子女將來接受大學或學院教育而儲蓄的一項資助計畫。孩子剛剛出生，父母就應該為他(她)儲蓄教育基金。早買RESP有早買的好處，即便你每月只拿出幾塊錢投資RESP，它也有用。這裡有個簡單的在線計算器(點擊進入)，可以幫助你規劃。

2. 並非所有的RESP都相同

RESP共有三種：Individual、family和group，在考慮購買哪種之前不僅要考慮風險、費用等因素，還要靈活性(flexibility)。例如，如果你的孩子不打算去念大學，一些RESP可以讓你把另一個孩子轉成受益人。

3. 尋找助學金(bursaries)

不僅僅成績優秀的學生才能得到助學金或獎學金，社區機構、市鎮政府、團體也會針對不同的學生，提供各種各樣的財務獎勵(點擊進入)。例如，如果你的孩子有殘疾，便有一些特殊的助學金可以申請。同時，你也可以去公司的人力資源部(HR Department)查詢，可能會有向員工子女提供的學費支付計畫(tuition payment plans)。

在認可的(accredited)社區學院或職校(trade school)學習「紅印章課程」(red seal，50種可以獲取跨省執照的專業，如電工、水管工等)的學生，可以從聯邦「學徒獎學金計畫」(Apprenticeship Completion Grant)申請到多項財務幫助，這包括2,000元的獎學金，以及用來購買課堂所需要的工具及書本的津貼等。

4. 尋找其它的儲蓄計畫

選擇信用卡時，如果對飛行點數(airline point)不感興趣，則可以考慮把刷卡獎勵換成自動給 RESP供款(education credits)。如果你已經用完了當年的RESP貢獻額，則可以考慮使用普通的免稅賬戶(tax-free savings accoun)給孩子額外存一筆教育資金。你也可以考慮購買juvenile life insurance，到期後可以得到一筆一次性支付的現金;或者「生前信託」(living trust)，讓孩子成為受益人。

5. 政府獎勵(Government grants)

作為RESP的投資人，要充分利用政府給予的優惠。加拿大教育儲蓄獎學金 (Canada Education Savings Grant, 簡稱CESG) 為家長每年儲蓄的頭2,500 元提供 20%的資助，即400 多元。此外，對於低收入並領取全國兒童福利(National Child Benefit)的家庭，國家還通過「加拿大教育基金」(Canada Learning Bond ，簡稱CLB)提供額外資助。

6. 僅僅考慮學費是不夠的

在加拿大，本科生的平均學費是每年6,000元，一些特殊的專業(如牙醫)的學費可能達到1.2萬元，而這只是大學幾年生活中第三大的開銷。因此，父母給子女做教育儲蓄的時候，僅僅考慮學費是不夠的，至少還要加上每年的800至1,400元的書本費、若干雜費。如果孩子上的大學離家比較遠，還要考慮住宿費、餐飲費，以及最好再加上每年1,000元路費的預算。

7. Co-op項目和加拿大學生貸款計畫

你的孩子可能考慮讀co-op項目，注意比較一下給出的條件，裡面可能會包含不同的優惠。加拿大學生貸款計畫(Canada Student Loans program)有很多附加福利(fringe benefits)，也值得仔細研究。如果你的孩子符合CSL的資格，便可以向「加拿大學生獎學金計畫」(Canada Student Grants)申請補助金，每年最多可獲得250元。

8. 考慮買一個公寓單元(condo)

如果你的孩子打算在校外居住，可以考慮投資一個公寓單元，或者小一點的房子，而不是替他月復一月地付房租。投資房產的好處在於：可以把其中一間房間出租、相應地減少學費負擔。同時，你去「探班」的時候也有地方住。孩子離開學校之後，你便可以把房子賣出去。由於靠近學校，所以轉售的價格一般都還不錯。

9. 利用學生賬戶(Student banking services)的優惠

本國大多數銀行都有特殊的Student packages，在校學生可以利用它獲得很多優惠。例如，你可以每年以很低的利息向銀行借1萬元，只要一直保持fulltime的狀態，可以連續借四年。每個銀行Student packages的優惠都不同，可以作出比較、選擇最適合自己的一個。

10. 課稅減免(Tax deductions)

孩子的學費、其它教育費用(education expenses)都可以轉到父母的名下，用作課稅減免。如何轉學費比較複雜，如果自己填稅表時弄不清楚的話，最好找個專業的會計師問一下。