大富由天定，小富靠算計！
沒有人願意自己越過越窮，但是相信還是有很多人對自己的財務狀況一頭霧水。
如果要給現在的流行詞彙做一個排行榜，相信「理財」肯定位列其中。不管錢多錢少，擁有更多的財富是每個人的追求目標。
但認識誤區還是不少，比如：我的工資這麼低，花銷都不夠，哪裡有多餘的錢理財；理財是那些所謂專業機構的忽悠，想讓我把辛苦錢雙手奉上變成他們的獎金；我就安心花我的錢，至於將來怎樣，理財也幫不到太多……如此種種，不一而足。
讓我們權且拋開那些深奧的K線圖和數據分析，從最簡單的基本理論說起。要知道，大道至簡，但能熟稔於心，力行不輟，實屬不易。希望讀完這篇文章，你能對以下問題有更全面的理解：1）如何計畫家庭預算，2）如何安置存款，3）如何合理有效地使用信用卡。
起碼，我們總不能讓錢牽著我們的鼻子走吧。
我承認，做預算是一件並不讓人愉快的事，因為要直面你不願面對的數字。但如果做得正確，那些付出絕對是值得的。一份好的預算不僅能幫你避免不必要的開支，還能夠實現你的儲蓄目標。這麼說吧，真正理財成功的人肯定都做了預算，這其實是一門自我管理的學問。當然，這還是一種能力。
首先，明確你每月能賺多少錢，包括工資、自有住房租金以及其他以月為單位的收入。接下來，算一算你的開銷，保留所有的賬單和收據，無論是現金支付還是信用卡消費，記錄下每一筆支出。把你的支出分成三類：固定開支、責任開支和彈性開支。
固定開支是指每個月都不會更改的開銷，包括房貸、保險、汽車保險等費用。把所有這些支出加起來除以12得出一個結果。
責任開支是指你應當要付的錢，包括給父母的每月津貼、孩子的學費、手機費、水電煤費、信用卡還款、食物和交通費等。
除此之外的支出都歸入彈性開支，包括娛樂、衣服、買書、約會和看病等等。當然，不要忘了全年的度假費用和特殊節日的禮物開銷。等你把所有的這些都羅列出來，你就知道錢都去哪了。
支出必須低於收入
天底下省錢的秘密其實就一條：做到花銷低於收入。
好好盯著你的錢袋，如果支出的比收入多，你就要給自己敲警鐘了。你可以先從彈性支出開始，因為這是最容易實現的。你可以選擇每週下一次飯館而不是兩次。
其次，減少責任支出。何不在想乘出租車的時候改坐公交或地鐵？嘗試降低你的手機套餐級別，你會發現結果對你其實沒什麼影響。在家安裝分時電錶，提高能源使用效率的同時可以省下不少電費。
如果你的固定開支就要多於你所有的月收入，你必須考慮改變一下生活方式了，否則結果會很慘。你可以租小一點的公寓，或是把車賣了。請記住，做預算的目的就是為了讓你把錢存下來。
50-30-20計畫
你或許會問，那存多少錢才合適呢？首先讓我們明確一點，數目並不是關鍵，比例更重要。當然，每個人的情況都不相同，單身或已婚，有無子女，和父母同住還是自己租房。通常你需要將稅後工資的10%至15%存下來。顯然，存得越多越好，但這是個底線。
如果你收入不多，嘗試一下50-30-20方案，這是哈佛教授ElizabethWarren提出的。她認為你的固定開支和責任開支應該佔稅後收入的一半；剩下的30%是彈性支出，最後的20%就應該存下來了。
對於那些收入更高的人而言，存款比例就應該適當調高了。
先存款，後投資
讓存款成為你終生的習慣，不要找任何藉口。把錢存下來不僅是為了應對突發狀況，更是因為這對於以錢生錢非常關鍵。
別忙著消費
將錢存下來的秘訣就是先存款，後花費。我們通常都習慣於先花費，再將剩下的存起來。但聰明的人卻是反其道而行之。開一個銀行賬戶，每月工資到手後先把錢存入賬戶。沒有錢在手邊也就不會心煩意亂。
不能怠慢緊急備用金
要記得撥出一些錢作為準備金以應對緊急情況，通常是遭遇解雇或生病。如今，職場的不穩定更決定了這筆錢的重要性。你可以以6至12個月的生活開銷作為參考準備這筆資金。記住，這筆錢要放在容易存取的賬戶中。
別小看長期存款
一旦準備好了緊急備用金，你就可以開始計畫中期和長期存款目標了。當然，由於近期的利率浮動，你必須仔細考量存款期限。
別忘了投資
存款的終極目的是投資，讓錢生錢。如果只是將錢往銀行賬戶一放，按照目前的利率水平和通貨膨脹率，你的錢只會貶值。投資到哪裡去呢？最常投資的領域包括房產、股票和債券。若投資房產，你需要大筆的啟動資金，所以必須仔細考量這對你是否合適。
相比之下，股票和債券進入的門檻就比較低。做股票是門學問，貪婪和恐懼永遠是你必須記住的兩個詞。不要說股票太深奧，這年頭，不增加些資產性收入肯定是不行的。當然，認為自己是另一個巴菲特無疑是自信過了頭。
自我教育很重要
成功的投資者並不是天生的。你必須讓自己對學習投資感興趣。如果你很年輕，你就應該盡早開始。從投資到承擔風險將是一個過程，只相信自己的運氣是靠不住的。失敗並不可怕，可怕的是你從未開始。
繞不開的信用卡
信用卡真是個偉大的發明，我們不需要帶著大把的現金跑來跑去。
其實現代人都早已知道這樣一個道理：用開源節流的方式來積累財富，遠沒有用錢生錢來得快。而信用卡，如果妥為運用，完全可以作為進入理財之門的第一把鑰匙，用銀行的錢來幫我們賺錢。那麼到底怎麼充分運用信用卡的理財功能呢？根據我和我身邊朋友使用信用卡的情況，有以下幾點體會：
1、支出記錄與分析管理
使用信用卡消費，銀行每月都會寄送對賬單，上面會逐筆列出消費的日期、商店及金額。累計一段時間（最好以月為單位），加以整理分析，即可分析出自己的消費結構。對賬的目的其實是分析自己哪些消費不理性，哪些消費可以延後，哪些消費根本就不應該，做到心中有數，慢慢的購物消費就會容易控制，再也不會出現錢花到哪裡去了的困惑。要理財一定要注意細節，雖然會花多點時間，可是卻會為你省下很多不必要的開支。
2、向銀行借免息的錢為自己賺錢
信用卡消費，銀行通常都給30-50天的免息期，其實完全可以充分利用這一點，讓銀行的錢為自己賺錢。其實方法也很簡單：將自己每月的工資留下應急現金後，全部購買貨幣市場基金。然後日常消費儘可能全部使用信用卡透支。到每月還款日的前一天贖回相應金額的基金還款即可。可能你會覺得麻煩，其實花上幾分鐘，通過電話或者網上就可以全部完成。
這樣，在不干擾你的日常消費的情況下，充分利用了信用卡透支的利息而得到購買貨幣市場基金的分紅回報。也許會有人說時間不長沒有多少收益，可是別忘了「聚沙成塔」，你算過自己一輩子會消費多少錢嗎？
需要提示的是，並不是很多人都知道貨幣市場基金這種投資產品，它的特點是：流動性強、安全性好、收益穩定且不收利息稅，目前一直維持在2.2%以上的收益，比銀行一年期定期儲蓄的1.8%的稅後收益來說，是非常划算的。
3、集中時間消費，最大限度享受銀行的免息期
銀行最多會給50天的免息期，可並不是每筆消費的免息期都是50天。以我使用的某行的信用卡為例，每月20號結賬，從21號起消費的金額的還款期是下下個月的8號，這樣只有在21號這天消費才能享受最多天數的免息期。因此我每個月都會集中在21號後兩天購買當月日常消費用品，從而讓自己購買的貨幣市場基金能夠最大限度的享受分紅收益。
4、資金調度，免抵押短期貸款
對於做生意和臨時需要資金但定期存款未到期的朋友會特別適用。信用卡是一種很便利的資金調度工具，好處就在於不需提供任何抵押品。只要在付款期前交清消費透支的金額，這部分款項就不會產生利息費用。
5、積分記錄和收穫
養成用信用卡消費的習慣，還可以得到額外的禮品。基本上每家銀行的信用卡都會按消費額來計算積分，每一元集一分，通過消費積分，每年初可以用積分跟銀行換獎品，有很多都很精美實用呢。
銀行為了推廣信用卡，經常會推出一些貼身和價格優惠的服務。比如減免年費，購買機票送意外傷害保險、酒店折扣、里程積分、飛機航班延誤賠償等優惠。
6、建立良好的個人信用
持卡消費後，每張卡的消費狀況及還款記錄都將成為日後銀行評估你信用等級的重要參考。如果你在銀行的信用記錄一直良好，未來在向銀行申請住房貸款、消費貸款等不僅可以為你帶來更高的信用額，在審批貸款時還會比沒有信用記錄的人享受到更好的優惠和較簡便的手續。
7、在國外消費更加方便省錢
國外的信用卡非常普及，甚至異國小鎮的小雜貨店都可能擺著POS機，等待消費者刷卡消費。用卡在國外消費，均無需支付手續費，而且可以免去現金兌換的損失。在國外消費，匯率按信用卡組織當天公布的優惠利率折算成你持有的外匯卡幣種入賬，比在「替換店」的兌換利率要優惠得多。經常出國的朋友，或者有小孩在國外留學，在國外外幣消費，國內人民幣還款，節省了一筆相當可觀的在國外購匯或者向國外匯款的手續費用。
使用信用卡消費的特別提示：
水能載舟亦能覆舟，充分利用信用卡的理財功能，還得注意：
1、理性消費
不要被銀行或商家的獎勵措施及促銷手段沖昏了頭腦從而盲目消費，要控制購買慾，理財是需要持之以恆的，適當調整自己的消費習慣，消費額度一定要跟自己的收入相匹配，如果過度消費，到期不能還款，會支付很高的利率，從而導致家庭財政惡化。
2、按時還款
刷卡過後別忘記及時還款，對賬單寄到之後一定要詳細查看還款日期，不要選擇還款日當天在自動存款機還款，最好在櫃臺確定已還清透支款項。如果到期未能還清款項，銀行會收取每日萬分之五（年息18%）的高額利息和滯納金，那就得不償失了。
3、不鼓勵存取款
在信用卡中存款，沒有任何利息。大多數銀行規定無論是否屬於透支，國內取現手續費不低於1%（國外不低於4%）且有最低手續費金額規定。如果屬於透支還要徵收萬分之五的日息。
信用卡已經越來越融入我們的生活，我們要合理有效的使用信用卡，讓信用卡不僅僅作為單純的支付工具，而是進一步將它作為理財的工具，讓它充分發揮理財的功能。