美國留學：如何使用信用卡（下）

信用卡的種類

目前一般人都將具有簽帳功能的卡片統稱為「信用卡」。事實上依簽帳後付款的期限及付款額度的規定可分為「簽帳卡」（ChargeCard）及「信用卡」

（CreditCard）二種。前者的性質為旅遊娛樂卡，通常由專屬單位發行，目前常見的簽帳卡有美國運通卡（AmericanExpress），系由美國運通公司獨家發行，另者為晚餐俱樂部卡（Diner&apos；sClub）由Citibank發行，簽帳卡的特色是沒有寬限期（GracePeriod），亦即收到帳單後需立刻付清款項，不可賒欠，不能累計餘額，沒有最低應付款額之規定，故而也沒有信用額度的限制。

至於信用卡，則以Visa和Mastercard及DiscoverCard為代表，前二者基本上是一種銀行卡（BankCard）的性質，系Visa和Mastercard公司授權銀行提供小額無抵押的私人貸款，在一特定期限內分期償還，因系銀行擔保無抵押貸款，所以貸款利率較一般銀行貸款利率高出許多。同時還有信用額度的限制及最低應償款金額，以免消費者積欠過度。而DiscoverCard是由Sears集團所發行的信用卡，其擁有一般信用卡所具有之銀行卡特性，而其為了擴大營業額，鼓勵商店接受，故向售方索取之權利服務金一般較Visa和Mastercard來得低，目前在信用卡市場上已佔有一席之地。

除了發行機構有異外，同一發卡銀行亦將信用卡依發行信用額度劃分為不同等級，通常可分為白金卡、金卡及普通卡三種。一般白金卡持有人為大企業家、政界名人或社會名流，因此持有率並不普遍。同時，發行白金卡的銀行和金融機構亦屬有限。金卡通常要求支付較高的年費，其額度大約是五十至九十美元不等，通常要求資格條件較高。但近年來，信用卡市場日益蓬勃，任何發卡機構皆不欲市場為他人所獨享，因此訴求對象已放寬許多。以美國運通卡為例，任何消費者持有該普通卡一定期限後，往往會獲得自助轉換金卡的申請通知。唯金卡一般所需支付的年費較普通卡高，但也因此享有較高的信用額度和較多的服務專案和保險額度。至於普通卡一般年費大多為二十美元左右，但近來已有多家發行終身免年費或第一年免年費的信用卡以獲得消費者青睞。初持有普通卡時，其信用額度系根據信用程度、收入多寡而定，其後則視消費情況及需要而予調高。

另有些服務業為刺激消費者的購買慾和增加其購買能力，亦自設信用部門發行其商店專屬之信用卡。其特色是免年費，而且僅限於該店使用。目前發行此類信用卡的行業有汽油公司，如Exxon、Amoco；輪胎公司如Goodyear及Firestone。而最常見的要屬百貨公司。為鼓勵消費者申請，百貨公司常於店門囗設有專櫃，受理申請作業，並贈送實用的日常用品給申請者，而且不時有各種促銷之折價或折扣活動，指明為僅限持卡人享用。由於可使用地點並不普遍，與一般信用卡功能相去甚遠，因此申請上較為容易，對於完全沒有信用記錄者而言，也可算是一條入門之路。

申請信用卡應考慮之因素

一個好的信用卡往往須具備「功能多，限制少，優惠廣」的要件。如果於申請前能對信用卡所提供之服務及其相對規定有所瞭解，那麼就不會為複雜的申請表所困惑，而且充分利用信用卡所具有的便利。但一般來說，信用卡所提供的服務專案並不明列於申請表上，大多於取得信用卡時，收到隨卡寄送的服務手冊及協定書才能一窺其詳。在尚未收到信用卡之前，頂多只能詢問已持有該卡者的經驗及心得。因此，義務限制愈少，彈性愈大，便成為申請時考慮的主要因素了。

對於還沒有信用記錄者而言，取得信用卡是很有必要的，但在申請時，也要考慮發卡公司的信譽及申請該卡所可能付出的代價和成本。