用年金建立自己的养老金

2008-10-05 21:03
在您已经储蓄足了您的401 (K)或者IRA后,还有多余的钱想存起来用作养老金时,应该怎么办呢?或许您不喜欢401 (K)或IRA呢?那么年金可能会是您的选择.年金,有的时候被称为个人养老金,因为它可以在您退休后,为您提供固定的收入.那年金是如何工作的,是否适用于您呢?

您将钱存入年金,然后在您退休后,年金会定期地给您付款.由于年金的设计就是作为养老金的,因此需要有至少数年的储蓄期限,如果在59?前提出来的话,不但年金公司会扣去您许多的钱,税务局也要向您增税,还要罚款10%.大多数年金公司会允许您每年提取10%的储蓄.

年金的最大优点就是其增值的部分在提取前是没有税收的,当您提出来用的时候,才会按照您那时的税率来缴税.如果您预测那时的税率是比较低的情况下,年金就更为适用了.

当您需要用钱的时候,只需要给年金公司打个电话,他们会为您计算出您每个月可以得到的收入.这个月收入是基础在年金公司对您寿龄的估算和年金的金额.在年金上的一些特殊的条款也会影响您每月的收入.比如说,您将您的配偶包括在寿龄的估算里,或要求年金公司至少保证您数年的收入等.要知道,越多的附加条件,您每月得到的钱会越少.

虽然市场上有许多种年金,但基本的也就是二种:即时年金和推迟年金.即时年金一般是用在您一下子收到一笔比较可观的钱,比如当您中了彩票.当然,其他情况也可以用到即时年金,比如当您退休的时候,您可以将您所有的财产全部转入年金,然后享受每个月固定的收入.

另外一种更为普遍的年金就是推迟年金.这种年金可以让您的储蓄不断地增长,而在您退休时,为您提供稳固的收入.在储蓄阶段,您的增长都不需要纳税.而在提取这养老金的阶段,您可以有许多种提取的方法,比如,可以是固定的提取;随用随提;定期定额度地提取.您可以选择在限定的期限内取完,或者可以让您的有生之年一直有种固定的收入.

推迟年金可以是固定利息的,也可以是利息浮动的.对于利息浮动的推迟年金,一般您可以得到一个基本的利息,也可以有机会得到额外的投资回报.这额外的投资回报是根据市场的波动而定的,有的时候好,有的时候不好.因此,您的年金也会有可能比存入的多,也会有可能有亏损.如果您希望能够有机会得到比较高的市场回报率,而又可以在退休的期间得到固定的收入,那么利息浮动的推迟年金可能就很适合于您.

如果安全是您最为关心的,那么固定利息的推迟年金就比较适合了.这年金主要是投资于低风险的,低成长的投资项目,其可靠性及安全性是基础在该年金公司的金融实力,而不是市场的波动.

当人们在普通的养老基金储蓄已经存满的时候,他们会用年金来扩大他们的储蓄.而有些人只用年金来作为他们的退休养老
基金,因为年金可以给他们提供死亡保险.年金并不适合于所有的人,请与您的理财专家商量,这毕竟是另外一项帮助您储蓄养老基金的方法.