学贷难偿 美大学生负担重

不要以为学生贷款是条件优惠的贷款。事实上，学生贷款很可能成为刚出社会的新鲜人，最沉重的一项负担，连医生也不例外。

当家住俄亥俄州的41岁家庭医师碧苏提，在2003年完成医学院学业时，她的学生贷款大约是250,000美元。现在，这个数字已经飙升到惊人的 555,000美元。之所以背负钜额债务，是她在担任住院医师时延付贷款，利息滚利息后所致。而债务中，还有53,870美元是要付给催帐公司的费用。 “面临这结果或许有一半是我的错，因为我没好好看帐单，但这数目也太夸张了!” 碧苏提医师说。

确实，碧苏提医师的例子有些极端，银行都表示学生贷款的条文比较清楚，而且当学生还不出钱来，他们都会设法帮忙。但是当学费节节高涨，许多人都只能大笔借贷来支付学费帐单。虽然完成学业后，人们通常能争取更高的薪水，让这项债务可以用“投资”视之。然而，学生贷款其实是需要贷款人高度关注的“危险贷款”。

付不出学贷大有人在

不像其他贷款，学生贷款是最难逃避的一种贷款。屋主付不出房贷，可以把房子交给银行。信用卡债，甚是赌博债务都可以因为宣告破产而逃避。但是学生贷款，虽然利息较低，却几乎没有规避的方式。

助学贷款追踪网站FinAid.org主管坎绰维兹（Mark Kantrowitz）表示，联邦与私人学生贷款的债务估计高达7300亿美元，即便多数学生都很努力还债，7300亿中只有40%被有效清偿。其馀的款项，不是违约未偿就是延迟支付。

虽然很少人和碧苏提医师一样，学生贷款高达55万美元，但付不出学生贷款是大有人在。比方，泰列兹（Emmanuel Tellez）在2008年毕业时，积欠最大学生贷款公司萨利美(Sallie Mae)约50,000美元的债务。6个月后，他丢掉了在波士顿一年29,000美元的工作，立即付不出学生贷款，只能向领失业救济金的母亲求助。泰列兹承认，当他签下贷款合约时，并没有好好看条文，每次收到对帐单也没有太留意。

针对贷款人不读合约的习惯，萨利美发言人荷勒（Martha Holler）表示，贷款条文(包括利率)是以多重形式在多个时间揭露，公司对贷款人的个人行为并没有制约能力。而付款工具与帐户资讯，在萨利美的网站上都可以找到，并不能做为不偿债的藉口。

即使破产仍要还款

另一方面，虽然美国教育部增加了以收入为基础的偿款方桉，许多人并不符合资格。面对许多学生对于贷款数目过大，很难偿清的抱怨。荷勒表示，萨利美会与个别贷款人商讨债务解决方桉，然而显然成效有限。比方，加州奥克兰的爱莫卡（Heather Ehmke）在丧失房屋抵押赎回权后，与银行重新议定了偿还房贷方式。但即使她申请破产，仍无法说服萨利美调整她偿付学生贷款的合约。经过14年的延期付款与请求宽限，贷款还是由28,000 美元增加到 90,000美元。月付款更由230美元暴增到816美元。据《华尔街日报》报导，上个月，爱莫卡向学生贷款公司表示偿款困难，希望延后付款，结果被断然驳回。

对此，萨利美的荷勒表示，当学生表现最大付款诚意仍无法顺利偿债，最后甚至申请破产，萨利美将研拟解除贷款的方式，避免学生情况雪上加霜。

然而，这项勾消债务的举措，并不会在近期内出现，更无法解除许多人的燃眉之急。“在我1999年开始读医学院时，我就知道自己将背负大笔债务，”碧苏提医师说。但她当时想，只要当了医生，偿还这些债务应该不成问题。没想到在求学其间，贷款利率竟由3%升高至11%。

债务滚越大，越难清偿

在医学院四年中，碧苏提借了152,000美元，联邦贷款额度用罄后，她只好向民间企业萨利美申请私人贷款，以弥补不足的差额。由于还是不足，她甚至向富国银行（Wells Fargo）申请了两笔需要付2,000美元发放费的20,000美元的贷款。当时，她的借贷总数已经达到250,000美元。

2005年时，富国银行的贷款到期。银行的催帐部门开始每天打电话给碧苏提医师的父亲催款，时间长达两个月。身为担保人的父亲，最后决定每个月帮女儿支付550美元长达一年。即使如此，贷款公司表示，碧苏提每个月偿还990美元，还要30年才能把贷款还清。

学生贷款的债务让碧苏提医生信用破产，无法买房买车。同时得延迟婚期与生孩子的计画，以节省开支。 “我想我接下来的人生，都得在处理这项天债中度过。” 碧苏提医生后悔的说。