单身女子理财规划（图）

大部分的女人都幻想成为《欲望城市》女主角凯莉，但是现实生活中，像莎曼珊这般不婚单身女子人口反倒逐年升高。这时候，妳需要的并不是一个男人，而是个人理财规划。

根据英国一项研究报告，单身人士一辈子所要支出的开销远比有配偶的人，还要多出25万英镑。报告指出，由于单身人士要独自承担房贷、保险费、水电费和旅游费等，没有另一半可以分摊，因此经年累月下来，实在是很不划算。

平心而论，这项研究的确有些道理，就像到大型量贩店购物，买愈多省愈多，若能多一个人分摊，成本相对也会跟着降低。不过，聪明一点的人或许会马上反应，怎么没将生育小孩的花费计算进去呢？

《理财专员不告诉你的40件事》一书作者李雪雯指出其中盲点，此项研究并没有显示出在英国，生育小孩都有政府补助经费，即使单亲妈妈都能靠着救济金把小孩养大的事实背景。因此，不见得能真实反映其它国家的状况，尤其是亚洲社会。　　

无论如何，把单身人士和已婚人士放在同一个天秤上衡量价值，最后再依据结果贴上“亏很大”标签，任谁都会感到不舒服。套一句凯莉的招牌台词：“我忍不住揣想，关于单身这样那样的新闻，究竟企图引起单身女子的恐慌，还是有意制造单身与已婚两者之间的对立！？”

站在经济专家的角度，随着全球单身人口数字年年成长，如何在单身经济的大趋势底下创造财富效益，才是值得关注的焦点。因此假使《欲望城市》有机会拍到第三集，单身的莎曼珊绝对是吸金卖点之一，如果把莎曼珊拿来跟已婚姐妹们比较，相信她会说：嘿，本小姐可不是这么轻易就给吓唬大的！

不懂投资，先从储蓄开始　
　
Susi，42岁，天蝎座单身女郎。从小就经常看着家人进出医院的她，很早就领悟到健康的重要性。因此在她踏入社会工作之后，就开始陆陆续续为自己添购寿险保单，包括生病住院的医疗照顾、癌症与重大疾病保险。

此外，由于现今职场生态瞬息万变，换过两三份工作的她，很早就体认到要在同一家私人公司待上20年才能拿到退休金，似乎是不太可能的事。倘若日后要完全依赖劳保退休金，数目似乎也不够应付老年退休生活，加上未来的通货膨胀快速，同一笔金额不见得能买到同样的商品，因此她决定再加买退休金保险，为自己累积多一点老本。算一算，目前她手头上至少有六份保单，每年必须要缴交的保险费用总额，则约莫20万元。

自认为个性保守且不懂投资的她，在一片追寻致富热潮中，却不倾向投资型储蓄保单，也不曾透过银行购买基金、股票等投资型商品。她选择最传统的银行定存方法，每个月定期强迫自己存下五千到一万元的金额，一方面作为紧急资金户头，另一方面更是旅费的主要来源。喜爱旅行的Susi，每年固定会出国玩耍一趟。

除了保费与旅行支出之外，Susi每个月的开销主要以房租与日常生活消费为主。曾经考虑要买房子的她，在评估过自己的财力状况之后，决定放弃。她说，也许退休之后会搬回老家居住，但是目前她不想要为了买房负债，却得勒紧裤头过日子。她认为，不管是定存或买保险，任何理财和消费行为都应该量力而为。

像Susi这样的单身熟女，比比皆是。虽然她的理财态度看似保守平淡，却是相当基本且实用的理财方法。台湾理财达人李雪雯则再三强调，“理财的第一步骤，永远都是从记帐开始做起，因为你必须先知道你的钱到底都花到哪里去？接着，一定要养成固定储蓄的习惯，不管要不要投资或买保险，‘每月收入－每月储蓄＝当月支出’绝对是不变的理财公式。”

小心，单身理财迷思！
　　
但是当保险业务员口口宣称，只要年缴多少钱，20年后就能月领多少钱时，妳是否也跟着心动了呢？听到“唯有多买几份保险，才能保障未来”这样的广告语，妳心底是否也曾经兴起相同念头呢？　
　
李雪雯提醒容易被“保障未来”口号给冲昏头的单身熟女，进行每项交易或投资前，最好先了解这项商品再出手。投资理财没有标准答案，但是透过业务员的巧妙话术包装，许多保险商品的实际效益并非想象中那么美好，像是近年来所流行的退休金保单，一般人往往被“时间复利”这个名词所迷惑了，以为在20年后，月领XX元对自己是有好处的。

事实上，未来的钱真的有那么值钱吗？如果把通货膨胀算进去，钱只会变得愈来愈薄，如同20年前的10块钱可以买一碗阳春面，现在却至少得花25块钱才买得到。换句话说，妳知道妳正在用现在值钱的钱去换未来较不值钱的钱吗？　　

此外，保守的人往往会被保守的名词给骗了，例如，有多少人知道保本型保单的内容架构是在玩有风险的选择权，其实一点都不保险。储蓄型保单的预定利率，也不等于投资报酬率，必须计算每一年的利率浮动才能知道实际报酬率，问题是，有谁能精准预测两年后、三年后、十年后？

再者，当妳仔细去比较计算债?型基金与储蓄型保单的报酬率，就会发现，前者的投资报酬率比较高。进一步来说，这类型的储蓄险并没有多么了不起，许多基金都能达到更好的效果，但是保险业务员却不见得会告诉妳这些事。这并不表示他们说谎，只是他们选择性地说出部分真相。当保险业务员告诉妳，赚多少都是妳的，妳是否试着反面去思考，赔多少又是谁的呢？相对地，单身花的钱虽然比较多，但得到的享受也不少。

“就算对方告诉妳，这是在帮助妳强迫储蓄，妳也必须诚实面对一个道理：严守纪律，是任何投资理财都必备的原则，强迫储蓄更是理财的基础关键。因此如果妳连强迫自己都做不到，即使透过别人逼妳也不见得会真的有用。”她说。

婚姻与投资先想清楚自己要什么　
　
Susi不反对婚姻制度，却也不打算结束单身状态。追求独立自主的她，坦承自己只想享受被追求的恋爱过程，却不愿忍受经历委屈求全的磨合状态。她不讳言自己是个不合格的情人，也不否认这样的想法比较自私，但她就是宁愿多爱自己一点。

最重要的是，她很清楚她的安全感不需要透过婚姻得到满足。如果为了减少开销而终结单身，或是因为无法独立而依附另一个人，只会陷入拼命想要向对方索取、接着产生摩擦争执的恶性循环，这样的婚姻生活难保日后不会产生更多问题。反之，真心想要与另一半共度人生的人，会主动去克服婚后所有难题。
　　
李雪雯认同保险存在的必要性，以及理财投资的重要性。但是她不赞成一昧地汲汲营营于各种生财之道，却忽略了要好好经营自己。尤其是身处在中高龄失业人口迅速增加，以及就业环境变化莫测的现代社会里，没有人可以保证妳会不会在进入40岁时就失去工作竞争力。

因此她认为，不要把赚钱的顺序搞错了，先把自己的本业顾好，或是培养第二专长，才是降低风险的最好方式。唯有好好投资自己，让自己的价值升等，永远保持个人的竞争优势，才能保住大未来。至于妳要当凯莉还是莎曼珊？不管哪一种选择，都比不上做自己快乐。