民间借贷热的冷思考

【看中国2013年07月06日讯】西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心日前发布的《银行与家庭金融行为》调查结果显示，我国民间借贷参与率高，有33.5%的家庭参与了民间借贷活动，借贷总额达8.6万亿元。

民间借贷可以促进经济发展，是正规融资的有益和必要补充。正因为如此，国家从来没有简直民间借贷行为，而且还鼓励民间资本进入融资领域。2010年5月出台的《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》第18条规定：适当放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制，对小额贷款公司的涉农业务实行与村镇银行同等的财政补贴政策。支持民间资本发起设立信用担保公司，完善信用担保公司的风险补偿机制和风险分担机制；鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构，等于给民间资本放出、放宽了一条路子。

所以看到8.6万亿元民间资金进入融资领域，是很让人高兴的。这说明我们民间资金进入融资领域有了很大的发展，对经济发展起到了很大的作用。另外一方面，也说明我国很多家庭已经“有钱”，开始过上富裕的生活。

但是这民间借贷总额达8.6万亿元，又让人担忧。调查显示，其中用于购房的民间借贷规模最大，达到3.8万亿元。此外，用于农业和工商业的民间家庭借贷达3万亿。还有少部分民间借贷用于车辆、教育等。这说明很多人是为了解决自己的生存所需才借贷的，当一个人为购房等不得不借贷时，恐怕只能反映房价高，或者收入低。对一个人来讲，房子对他们来说，不会产生价值，即使房价升高，他们还是用来居住，因此，即使购房的民间借贷规模大，对很多家庭来说，不会提高他们的收入，只会增加他们为之还贷负担，这会影响他们的生活质量。

民间借贷的增多，也说明我们的金融服务跟不上。很多时候，民间借贷的利息远高于银行，但是很多人还是愿意到民间借贷，重要的原因是银行借贷门槛高，从银行很难借款，特别是中小企业和贫困人口，银行对他们的贷款设置了很多条件，如要有担保，要有抵押等，他们本身就是贫困的，如果能值钱的东西抵押，就不贫困了，所以很多中小企业和贫困人口被阻挡在银行贷款之外，实际上，正因为他们贫困，才更需要银行支持，现在银行却阻挡他们在银行借贷之外，这样的服务是有很大问题的。

民间借贷有时候是靠高利息来进行的。有关规定要求，民间借贷利息最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。对于超出限度的，超出部分的利息不予保护。但很多时候已经超过了4倍的规定，据报道，江苏浙江一带民间借贷利率最高竟达月息30%，而这正吸引着个人投资者将资金从银行、“跌跌”不休的股市、风声鹤唳的楼市及动荡不稳的大宗商品市场中搬出来投入到“放贷”的生意。

另外，民间借贷也成为洗黑钱的一个手段，也带来了很多腐败问题。如有的公职人员通过手中公拳参与放贷，如有的干部从银行拿钱，染后以更高的利益放贷出去，有的介绍放贷，有的开办融资公司，有的把腐败得来的钱或者灰色收入放贷等。

政府既然允许民间借贷，而且民间借贷有这么大的规模，那么我们就应该加大监管。对合理、合法的民间借贷予以保护。对投资咨询公司、担保公司等机构的借贷活动，各地政府和金融监管部门要依法加强监督和引导。对非法吸收公众存款、集资诈骗等非法集资、高利转贷、金融传销、洗钱、暴力催收导致的人身伤害等违法犯罪行为，要严厉打击，同时要提高银行服务，通过竞争，来促进民间借贷健康发展，发挥最大作用。

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