中国政策趋紧房贷利率普涨 现在能买房吗？(图)

中国个人住房抵押贷款利率普遍上涨。（图片来源：Adobe stock）

【看中国2018年2月7日讯】进入2月份开始，广州传来消息，四家国有银行同时发声，首套房利率全部上浮10%，二套房利率上浮15%，要知道去年同期，在广州买房，还执行的是85折贷款利率，也就是说去年您要是买房贷款，一年利率只有4.16%，而现在差不多5.4%了，那么我们来算笔账，如果您贷款100万元，30年，按照去年的利率，您每月还款4866元，总计支付利息75万元。如果要按现在的利率计算，每月还款达到5615元，总计支付利息102万。广州的房价别管降没降，但这利息确实让你又多掏出去27万，每月多还款749元。

贷款100万的尚且如此，贷款200万，300万的呢？现在广州，怎么也得贷款个几百万吧，所以这无形中购房负担就增加了大几十万。但您还别不乐意，就这还不见得能够贷到款，经常让你一等就是几个月，银行个人住房贷款的额度仍然是十分紧张。

其实这种事很多了，北京，上海也早就是1.1倍利率，甚至有的银行首套房也执行了1.2倍利率，也就是说你现在贷款，得付出5.88%的利息，那样每100万，每月还5918，贷款总利息高达113万。就这么高的利率同样是一贷难求，银行莫非疯了不成，怎么就突然对个人住房按揭贷款，态度大变呢？

首先，监管趋紧，以前银行视个人住房按揭贷款是个宝，因为风险低，有抵押。几乎躺着赚钱，所以有求必应。但现在监管趋严，银行资金越来越少。都去补充流动性了，理财也不能随便发了。所以资金管理难免捉襟见肘。

其次，个人贷款很不划算，银行也不乐意放房贷了，之前因为利率低，诱惑少，所以相比之下，个人按揭贷款稳定，收益不错。现在债券利率涨上来了，银行赚钱的手段多了，而且比个人按揭贷款更安全，比如他还不如去买国开债，国开债现在利率是5.1%，这东西没什么风险，而且没有20%的资金占用，比如银行拿100万去买国开债，他只要出这100万，一年就能收到5.1万的收益。

而如果这100万拿去放贷款，他得拿出120万，100万借给个人，20万作为风险备付，按照基准利率4.9%计算，相当于他用120万赚到了4.9万，所以实际收益就只有4.08%而已，对他来说很不划算。

如果要让他有动力，就得上浮利率，换句话说即使他得把这1.2的倍数加上去，也就是4.9X1.2=5.88%，这样120万一年赚5.88万，收益率只有4.9%还是不如买国开债划算。所以我们才看到，尽管上浮了这么多，银行仍然不积极，那么怎么才能让他积极呢，至少不亏机会成本，那就是国开债的利率乘以1.2倍，也就是5.1%X1.2=6.12%，当银行贷款利率上浮到6.12%以上的时候，他才会积极放款。所以我们看到，住房按揭贷款虽然很少，但之前各种房抵贷放的却很多，因为房抵贷基本利息都过了7%。

第三，监管机构的窗口指导，房住不炒的大背景下，收缩银行杠杆，本身就是楼市调控的一个途径，所以上浮利率这种事自然也就顺理成章，但各地对于楼市调控的迫切程度不一样，真心调控的地方，利率会卡的更狠，贷款也会批的更少。而假调控的地方，则睁一只眼闭一只眼，还在积极推动银行释放住房贷款。

大家别小看银行贷款的上浮，这个合同可是跟随你整个还款周期的，也就是说你当初签的8折，那就一直是基准利率的8折，即使现在银行钱这么紧张了，您也还是8折房贷，只要基准利率不变，也就是央行不上调贷款基准利率，您的还款金额不变。

如果您现在买房签的1.1倍或者1.2倍，那也是一样，以后不管调控是不是放松，您都得背着这个倍数，过几年没准重回宽松周期，到时候没准又见到8折贷款了，但对不起，跟您没关系，您的贷款还得按照1.1倍或者1.2倍来还。

所以回答标题上的问题，现在能不能买房，这个一定要想好，现在就是要通过利率释放一个重要的信号，这时候国家是不希望你买房子的，这时候买房子是很不划算的。如果你只是想投资，你的目的不是买房来住，也不是房子升值，而是让升值的房子变出更多的现金，并且收回来，利率提高在抑制需求，造成流动性下降。也就是说你投资的房子，未来可能空有市值，但是根本无法变现。炒股炒成股东很难受，炒房炒成房东，一样会很悲哀。最后的结论就是，这两三年房价降不降不好说，但贷款利率一定会涨。

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