美國人支票付款的基礎利弊和趨勢

一位姓祖的聽眾朋友最近給美國之音發來一封電子郵件，希望能介紹一些有關美國人使用信用卡和支票購物的情況。我們已經介紹過美國的信用卡制度。在這次聽眾信箱節目裡，我們再來談談美國人是怎樣使用個人支票買東西的。

在美國，支票是最常用的付款方式，一般家庭繳付每月的水電費、煤氣費、房租，都是以支票為主。可以說，支票在美國人的日常生活中作用是不可替代的。

*基於信用體系*

在銀行開支票戶頭的手續非常簡單，只要攜帶駕駛執照等可以證明自己身份的證件，提交自己的社會安全號碼、地址和電話號碼，加上最低限額的存款，就可以擁有自己的支票了。

美國是個人支票業務發展得最好的國家之一。個人支票的存在和發展是以信用體系為依托，而美國的身份認證系統非常健全，成為信用系統的可靠基礎。如果給個人支票下一個定義，就是由出票人簽發、委託銀行見票以後向收款人或者持票人支付款額的票據。

無論是幾元錢的小額款項，還是幾十萬元的巨款，都可以用個人支票支付，非常方便，尤其對收付金額比較大和收付次數比較多的客戶，個人支票的確是一個很好的選擇。在沒有信用卡和網上付費的時代，個人支票是唯一便捷的付款方式。

*防範空頭支票*

個人支票的最大問題就是出現空頭支票。除了健全的信用體系之外，如果沒有強大的法律體系提供保護和支持，就不會有任何一家銀行敢於發行個人支票，也不會有人願意接受個人支票。

普及個人支票的一個重要前提，就是每個商戶拿到支票後，必須能夠假定這張支票是可以兌現的，因為如果要到銀行調查開票人的帳戶是否有足夠的存款，交易成本勢必很高，個人支票體系就難以維持了。

在美國，開出空頭支票要被罰款；如果次數多了，不但會受到有關機構的調查，而且個人信用程度大打折扣，在美國社會就會感到極大不便。

*仍為主導 但在減少*

隨著銀行卡和網上電子付款方式的普及，近幾年美國的支票交易量在整個社會交易中所佔的比重呈現逐年遞減的趨勢。國際清算銀行支付結算體系委員會發布的數據顯示，從2000年到2004年，美國支票交易的次數以平均每年百分之4.3的速度遞減，支票交易金額佔交易總額的比重也從百分之66.8減少到百分之57。

與此同時，美國銀行卡的交易次數則以每年百分之13.5的速度遞增。這些數字表明，儘管個人支票在美國的非現金交易中仍然是居於主導地位的支付手段，但銀行卡和網上付款等其他支付方式正在不斷增強，展示出後來居上的勢頭。

如今，在美國各地大小商店的付款處，每位顧客都埋頭寫支票的情形已經不大容易見到了。

(文章僅代表作者個人立場和觀點)