新移民如何提升個人信用？

美國是一個信用社會，對於許多已經在美國打拼多年、有所積累的華人，「信用」是一個很遙遠的概念，因為華人積蓄高、現金使用多，所以貸款需求比較少。相反，對於日漸成為華人社區中流砥柱的年青人而言，因為消費儲蓄習慣不一樣，用到貸款的地方可能會更多，因此也要更重視積累信用，盡早建立很好的信用記錄，為今後的生活與事業打下一個很好的基礎。

對新移民而言，良好的信用記錄是非常有利的。比如，同樣是36個月期、2.5萬美元的購車貸款，信用分數在500-589之間的人每月要支付891美元，而信用分數在720-850之間的人則只需要支付732美元。同樣，30年期、30萬美元的購房貸款，信用分數在620-639之間的人每月要還貸1572美元，而信用分數在760-850之間的人只需要支付1298美元。如果沒有很好的信用，不只是無法獲得優惠的利率，也無法獲得貸款。在前一段時間紐約房市開始復甦時，有許多華人都到銀行去詢問購房貸款的問題，銀行經理因為幫不上這些人而苦惱，因為現在的購房貸款查得很嚴，收入和信用是必查的，很多華人不交稅所以沒有辦法查收入，還有一些華人沒有信用記錄。

可以計算的「信用」

中國人愛講一句話：講信用。什麼是講信用呢？無非是借錢按時還、說話算數等抽象的概念。在美國社會裏，「信用」非常具體，通常指的是你的信用分數。

目前，90%的貸款機構使用的都是FICO信用評分體系，FICO的信用評分一般在300到850分之間，FICO的評分由五個部分構成：一是支付記錄，佔35%。反映的是以前所借款項有沒有及時還上。二是欠款金額，佔30%。一般來說是看你欠款的金額與信用金額的比例。三是信用記錄時間長短，佔15%。信用記錄時間越長，信用分數越高。FICO在計算分數時，會考慮你使用時間最長的信用卡、使用時間最短的信用卡，然後考慮平均使用時間。四是你所使用信用的類型，佔10%。你的信用卡、小額貸款、分期會款、金融帳戶、按揭貸款都在考慮之列。五是新卡申請，佔10%。根據研究，如果在短時間開啟多個信用帳戶，風險是非常高的，是在信用記錄很短的情況下尤為如此。如果短時間申請信用卡數量太多，會對FICO信用分數產生負面影響。

如何積累信用

信用分數為零或較低的人，不只是很難借到錢，就是日常生活也有可能受到影響，比如在租房時，房東可能會要求查信用。所以，從零開始建立信用記錄是非常重要的，建立信用的第一步是獲得社會安全號，在獲得社安號以後，要把社會安全號和自己的銀行賬號捆綁，並按時支付帳單（如水電費、房租、電話費等）。一般而言，剛剛有社會安全號很難申請下來信用卡，可以先申請抵押信用卡（Secured Card），比較常見的有Wells Fargo的抵押信用卡，這種信用卡要求存入與信用等額的抵押金，比如1000美元的信用卡需要提供1000美元的押金，然後每月按時還帳單，就可以逐漸積累起來信用。

在有了零的起步之後，要注重信用記錄的積累，專家建議了一些提高信用分數的竅門：

●要按時支付信用卡、汽車、房屋等影響信用記錄的帳單。最好在到期日一週前把支票寄出去。按時付款的時間越長，信用分數越高。

●在財政方面出現困難，不要逃避帳單，要積極聯繫銀行說明情況並尋求幫助。

●如果信用記錄已經被破壞，很多債務被追討，可以利用債務清償（Debt　Settlement）的方法來減輕債務。

●保持每張信用卡或者其他「循環貸款（Revolving Credit）」欠款不超過額度的50%。

●直接從信用報告公司或者通過一個被授權的可以提供信用報告給顧客的組織購買您的信用報告，不會傷害您的信用分數，最好一年檢查一次您的信用報告。但記住不能過頻查詢信用報告，6個月查詢超過6次會損害信用分數。

●不要忽視各種小額帳單，也不要自己認為對債務沒有責任而逃避。

損害信用的行為

有些華人一直很講信用，拿到信用報告卻大吃一驚。信用報告不是用「講信用」就可以保持完美的，還要有良好的信用習慣，尤其要不能養成損害信用分數的壞習慣，這將會使你拿不到最佳貸款利率：

●遲付帳單。按時付款真的很重要，因為付款歷史佔總信用分數的35%。如果你已有很好的信用評分，那麼一次延遲支付信用卡或其他信貸，將使你失去110分，而一個有普通信用分數的人則會損失80分。所以改進信用分數的最好辦法就是按時付款。

●貸款餘額過大。你的信用額度利用率（Debt Utilization Ratio）佔了將近30%的權重。所以貸款餘額過大不僅需要你支付利息，而且還摧毀你的信用記錄。提高你的信用額度最好的辦法就是按時付款，並且儘可能付多一些，保持低水準的貸款餘額，這樣你的信用評分就能提高。

●取消信用卡。當信用卡公司提高利率、並且增加呆滯費（Inactivity Fees）用來彌補其收入時，信用卡公司的本意是要取消你的帳戶。但取消帳戶將加重你信用的使用率。例如，假設你有兩張信用卡，每張信用額度是1000元，欠賬總額是400元。取消一個馬上使得你的使用率增加一倍，從20%增加到40%。

●開新信用卡。當你開一個新卡，你的信用分數會降低一些，因為新開卡後你的風險馬上增加了。另外為了開一個新帳戶，信用卡公司要查你的信用分數，這種查詢一次就要扣去你5分，所以開新卡一般要扣去5分到15分。但是這一扣分只持續6個月時間，所以如果你的財務穩定的話，你損失這些分數還是值得的。

●拒付貸款。拒付貸款（Defaulting）對你的信用記錄破壞最大。據一家貸款解決方案資訊公司的創辦人稱，在經濟下滑的時候，越來越多人的房屋出現止贖（Foreclosure）、信用卡撇賬，或者宣告破產，破壞自己的信用記錄。例如，放棄房屋贖回權扣200分， 一次短賣屋（Short Sale）可能扣去80分或90分，宣告破產最高扣去250分。

謹防個人信用被盜

身份資料被別人盜用可能帶來巨大的損失，近年來，針對華裔的社安號盜用事件時有發生，更有甚者，利用華人的社安號等資料開信用卡、積累信用，然後將信用卡刷爆並從中牟利，導致華人信用修復十分困難。如果你發現不能收到定期的帳單或相關郵件、或收到了你從未申請過的信用卡、或收到追債公司的電話詢問你從未購買的商品或服務時，你就需要警覺自己的信用是否被盜了。

如果覺得個人資料被用於詐騙或被盜，要立即關閉相應帳戶、向警方報案並投訴到美國聯邦貿易委員會（FTC）。在向警察報告時，記得索取報告或事故記錄。所有過程當以書信形式跟進並保留記錄。

為了保護個人信用、防止被盜用，還應該定期檢查自己的信用報告、不要隨身攜帶社會安全卡、確保個人資料安全，同時，有關個人資料的文件（如收據、支票、銀行對帳單、過期信用卡等）在投入垃圾桶前，應全部撕毀或粉碎。