活期存款莫名消失 銀行人員內外勾結放短貸

【看中國2016年03月12日訊】據華夏時報 3月9日報導，在上海從事金融業的陳浩（化名）,講述了發生在他身上的活期存款莫名消失的經歷。

陳浩介紹，一位朋友向他的銀行卡轉入50萬元現金，他在一週之後準備去取現，卻發現裡面少了30萬。與銀行交涉之後，對方工作人員稱是因為操作失誤，轉到了別人的卡上，並表示會在兩週之內歸還。但他懷疑其中有貓膩，「因為我這張卡一般很少用，裡面經常會有幾萬的活期存款，從來沒有這樣被莫名轉出過。我自己也是從事金融的，我覺得很可能銀行工作人員將這筆錢轉出去做短期放貸了。」

陳浩表示，本來想和銀行打官司，但是苦於沒有證據，而且錢也如數轉回來了，就沒有追究。

多位業內資深人士分析稱，這可能並非個案。一些賬戶未開通電話、網銀和簡訊通知業務，銀行員工便可利用其賬上的活期存款，內外勾結放短貸。

暗存的「漏洞」

陳浩表示，他所遭遇的事件發生在去年末上海松江區某商業銀行支行內。

存在銀行的錢怎麼會莫名消失？3月10日，上海一家大型銀行不願透露姓名的人士說，一般情況下，未經客戶授權，銀行工作人員不能從客戶賬戶中轉出資金。「因為銀行的後臺操作都要經過多方覆核，前臺操作人員的一點違規，都會被後臺稽核人員發現。客戶的活期存款被神秘轉出，一定需要銀行‘內鬼’配合。現在銀行內部人員挪用客戶存款的伎倆很多，甚至有些眼花繚亂。」對方稱。

「有的銀行會通過替客戶開立網上銀行，由銀行內部人員私設密碼，通過網銀來實現資金的劃轉；也有銀行通過主管授權來重置客戶的賬戶密碼，用新設密碼來實現對客戶賬戶的控制。」這位人士稱，一般銀行裡面從事這項活動的都是老手，而且也掌握一定技巧。

首先這些支行網點屬於比較偏遠的區縣，接近市區的銀行網點工作人員都不敢操作；不會是定期存款賬戶而是活期存款賬戶，且賬戶裡面的資金不會有頻繁操作。另外，銀行的「內鬼」與外界有著固定的放貸渠道，為控制風險，必須是穩定、可靠、能夠及時還款的借款人，才會出借。

「利用儲戶的活期存款違規放貸，為自己謀取利益，這本身就是違法行為。然而現在市場上需要資金的群體不在少數，有些借款也是短期的，基本都在一個月左右，少的只有一兩週，只作為週轉資金，但是利率可能高達10%-20%。這讓有些銀行員工願意鋌而走險。」前述人士坦言。

有權威人士分析指出，目前將近3萬億元銀行資金在民間市場，其中大部分是以信貸的形式，另有部分是以挪用客戶存款的方式。尤其是商業銀行收緊銀根，民間借貸利率已經上升到月息5-8分，和銀行給予儲戶的1分貼息相比，中間存在巨額差價。

如何堵漏

「在未經客戶授權的情況下，銀行挪用客戶資金屬於嚴重違規。這無非還是一個利字。銀行裡面的人之所以敢冒天下之大不韙，自然是因為挪用後可以獲得巨大的盈利。從目前情況分析，客戶存款資金被挪用作為短貸的機率最高。時間短、利息可觀，假如不出現延時還款，對銀行和客戶兩方，違規的成本都不會太大。銀行可以以操作失誤來推脫，而客戶資金又未受損失。但是一旦資金難以收回，將對銀行的聲譽帶來巨大影響。」3月11日，上海一家律師事務所合夥人張濤受訪時分析表示。

而在銀行業內人士看來，在正常年份，類似的挪用存款金額通常不會太大，而且往往到期都可以歸還，神不知鬼不覺。上述陳浩所遭遇的案例也不算是特別嚴重的情況。

「外部資金需求旺盛，此類借貸金額不斷攀升，部分資金貸出後又無法及時收回，導致貸款出現逾期，進而延伸調查，於是問題曝光。」長三角地區一位銀行業監管人士在接受採訪時表示。從去年下半年以來，央行一直通過公開市場操作以及降准降息引導市場資金利率下行，同時還推出了大額協議存單以及存款保險制度。一方面保護儲戶資金，防範系統性金融風險底線；另一方面也是在堵住類似挪用客戶活期存款的漏洞，使其沒有尋利的空間。「但是要完全杜絕此類事件，也很難做到。」