保險到底是不是騙人的？

【看中國2019年6月26日訊】保險首先是一種風險分攤機制。保險原於人們對風險的恐懼。它是一個自願加入的經濟合作組織。完全無畏風險的人是不會買保險的，現實生活中，畏懼風險的人群到底是多數，因此有了保險市場。

保險公司怎麼賺錢呢？這涉及到保險的第二個原理：大數法則。

世界上的風險是不確定的。人數越多，則所有人都遭遇風險，完全損失的概率，則會大大降低。若保險公司賣出一種保險只有三人承保，保費一定會很高。因為一旦有人損失，則保險公司就要賠付，賠償金實際最終源於保費。每個人分攤風險的部分就非常大，價格自然很昂貴。如果一家保險公司產品數千萬人購買，哪怕其有上萬人理賠，平攤到每人身上的保費，也不過也千萬之一，每個人的損失都少得多。

保險權司想賺錢，就要精算風險的概率，與人們願意支付保費的差額。利用人們對風險的非理性恐慌（當然，這種非理性其實也很合理），收取更高溢價，從而賺到錢。

大概在二十年前，全球空難的概率就已下降到470萬分之一，這比任何交通出行的出事概率還要低。一旦出事，假設航空公司賠付300萬元，那麼每一份航空險的價值應在1.57元-4.35元之間。這個價值，通常低於航家線的每一份保費。

而實際上呢，全球空難的概率近些年不斷降低，對空難賠付的金額並沒有顯著升高——說真的，購買航空線的人，很少考慮發生空難之後，獲得的賠償是100萬還是300萬。也就是說，每一份航空險的價值不斷降低，而保費卻在不斷升高。保險公司就是從中賺到錢。

每一次空難發生之後，航空險的銷售都特別好。人們被新聞刺激，對風險的恐慌急劇上升，願意為風險支付更高的溢價。通常而言，空難發生後，各個航空公司都會加大對安全的重視，再發生空難的概率會急劇降低。這時候，買航空險基本等於給航空公司送錢吧。

當然，你可以說保險公司有各種條件欺負購買保險費，拒不理賠；現實生活中，也存在許多傢伙隱瞞風險，從保險公司那裡獲得賠償。這些都是不可避免的個別現象，卻不足以否定保險的原理。

保險的機制非常複雜，除以上所說的意外險，還有各種各樣分類的險種，甚至包括具有融資功能的「萬能險」。萬變不離其宗，保險一點也不邪惡，而是市場經濟的偉大發明，需要認真對待。

(文章僅代表作者個人立場和觀點)