面對暫時經濟困境 美國人借錢最好和最壞的方法(圖)

美元（圖片來源：Adobe Stock）

【看中國2020年3月19日訊】根據CareerBuilder的一份報告，全職員工中有75%以上都是靠薪水生活，面對中共病毒的大流行，成千上萬的美國人有長時間無薪生活的風險，這是大多數人無法承受的。

為了提供幫助，美聯儲宣布將其基準利率降至零，以應對冠狀病毒爆髮帶來的日益嚴重的威脅。中央銀行在一份聲明中說，美聯儲「準備使用其全部工具來支持向家庭和企業的信貸流程。」

儘管聯邦基準利率（這是銀行為短期借款相互收取的利率）不是消費者支付的利率，但美聯儲的舉措會影響到普通人每天看到的借款利率。而且，即使利率較低，並非所有類型的借款都可以討價還價。

美國財經媒體CNBC總結了一些最好和最壞的貸款。

發薪日貸款（Payday loans）

發薪日貸款也稱為現金墊款，是最不划算的。儘管這些通常為500美元以下的短期貸款相對容易獲得，通常只需在Payday loans的店面，甚至可以在線獲得，但它的利息金額很容易超過達到3位數。

根據借款人所在州的法律，發薪日貸款通常會在兩週後到期，並且必須與服務費和利息一起付清。

許多州為發薪日貸款費用設置了最高金額，每100美元借款的利息和服務費在10至30美元之間。但是，根據消費者金融保護局的數據，如果兩週發薪日貸款每100美元的費用為15美元，這相當於年利率接近400％。

信用卡透支現金（Credit card cash advance）

信用卡是最常用的借錢方式之一，也是最昂貴的借錢方式之一。消費者必須支付一筆交易費用，通常是現金墊款額的3％至5％，以及貸款利息。根據Bankrate的數據，信用卡利率接近歷史最高水平，平均約為17％。信用卡現金透支的利率甚至更高，達25％。

CompareCards.com首席行業分析師馬特·舒爾茨（Matt Schulz）說：「與發薪日貸款和其他類似的東西相比，它們可能是一堆真正糟糕選項中的最佳選擇，但最好還是完全避免現金透支。」

舒爾茨說，在為現金透支支付25％的利息之前，無息餘額轉移優惠在面臨財政危機時可能會提供巨大幫助。實際上，每個主要信用卡發行人都提供至少一張卡有一年或以上購買時零利率的介紹性報價。

申請信用卡或許會給人一個應急的機會，例如，Apple卡允許持卡人跳過三月份的付款而不會產生利息費用。 CreditCards.com行業分析師泰德·羅斯曼（Ted Rossman）表示，其他發行人正在擴大收費減免範圍，並降低付款額。

401（k）貸款

儘管許多財務顧問說完全不應該從401（k）貸款，但聯邦法律允許工人借入其帳戶餘額的50％，最高不得超過50,000美元。

這樣，借款人最多可以有五年的時間償還貸款，貸款利率通常低於其它借貸，例如信用卡預支。

從自己的退休賬戶借款也有很大的弊端，這可能是您的退休計畫永久受挫。對於職場新人來說，從401（k）中提取資金意味著您喪失了復利的權力，此外，如果失業，貸款將在90天內到期。

個人貸款（Personal loans）

個人貸款或無抵押貸款不需要抵押諸如房屋之類的有價資產，這使得它們對於那些沒有這種權益的人特別有吸引力。但是，這通常意味著貸款的利率要高於房屋抵押貸款。

個人貸款也被鎖定在較短的期限內（例如一到五年），並且付款通常會從支票帳戶中自動扣除，這會減少錯過付款或拖欠款項的機率。

與典型的房屋抵押貸款相比，個人貸款更適合用於較小的貸款額，通常最多不超過35,000美元。

近年來，湧現出許多諸如Lending Club和Prosper之類的在線貸款機構，使這些類型的貸款更容易獲得。

根據Bankrate的數據，無抵押貸款的平均利率目前約為11％，不過那些擁有良好信用的人可以獲得的利率低至5.6％。 這明顯少於信用卡的年利率。

家庭資產（Home equity）

在2008-2009年的金融危機和歷史性的房屋崩盤之前，房主可以用自己的房屋來獲得銀行允許的儘可能多的現金。但是，由於房價下跌，收緊的貸款標準，如今在住房抵押貸款和信貸額度方面要更加警惕，儘管條件更為優惠。

儘管如此，當今房主可以利用的淨資產額仍是有記錄以來的最高水平。

獲得資金最常見方法之一是通過現金轉貸（即當您對當前抵押貸款進行再融資並獲得更大抵押額時）或房屋抵押貸款。

房屋淨值貸款可以一次性提取，固定利率，還款期一般為5至15年，也可以作為浮動利率的房屋淨值信貸額度提取。

房屋淨值貸款（Home equity loan）的平均利率約為5.6％，而房屋淨值信貸額度（Home equity line of credit）的平均利率接近6％。 但是，隨著美聯儲大幅降低利率，房屋淨值信貸額度借款人將在一兩個月內從較小的每月還款額中受益。