美信用卡法生效对消费者的影响(图)

(Photo Illustration by Spencer Platt/Getty Images)

美国人与信用卡的关系可谓错综复杂，平均每户家庭拥有9张信用卡。一个美国人去渡假或出差时不携带一张信用卡是不可想像的。但很多人认为信用卡发行 机构的一些做法是不公平的。作为对这些批评的回应，奥巴马总统于去年5月签署了一项立法对这一行业实行新规范。法案中一些最重要的条款已经在本月生效。

《今日美国》报导，奥巴马总统的经济顾问古斯比（Austan Goolsbee）说，这些条款将废除该行业中一些最具争议性的做法。该法案也要求信用卡公司提前通知客户有关帐户更改的信息。如果不同意新的条款，客户有权关闭帐户。

但法案中并没有废除另一些特别使用户烦恼的做法。让我们看一下信用卡法将对用户产生什么影响：

利率

更改部份：信用卡发行机构不能再提高现有积欠款项的利率。例如，如果信用卡积欠款项为5千美元，利率为13%，信用卡发行机构不能提高这一利率，除非出现特定情况。此外，如果你开设了新的信用卡帐户，发行方在12个月内不能提高利率。该条款是法案中最重要的一项更改。

没有变化的部份：法案没有限制发行机构向新客户提供的利率。也没有限制发行方在将来利率能提高多少。

对利率更改规则也有例外。在以下几种情况下可以提高信用卡利率：

-信用卡有着可变更利率( variable interest rate)，而且相关指数-如基本利率(prime rate)-提高了。
-信用卡在某一时期有“促销利率”，而目前已过期。
-你延迟了60天以上付款。但如果你在6个月内均按时付款，发行机构必须在6个月后恢复原有利率。

费用

更改部份：信用卡公司不能因超过信用额度而收取透支费，除非客户签署了这一服务。

信用卡公司也不再能因客户付款方式不同而征收额外费用。例如，不能因客户通过电话付款而收费，除非客户要求加快付款或要求客户服务处的帮助。

没有变化的部份：发行机构仍能征收年费、帐户闲置费及其它费用。而这些费用可能将被提高。

帐单

更改部份：
-信用卡发行机构必须在付款到期至少21天前向客户邮寄或运送帐单。
-每月的到期日必须是同一天。如果到期日为周末或节假日，到期日必须为下一个工作日，发行机构也不能向客户收取迟缴罚款。
-银行不再能把客户的日均债额积累两个月以上进行结算，即“双月结帐”(double-cycle billing)。

公开信息及通知

更改部份：信用卡发行机构必须在提高利率，更改某种费用，如年费、现金预付费或另一些重要的帐户更该前45天进行通知。

帐单也必须显示付款必须被收到的日期以避免迟缴收费。

没有变化的部份：信用卡发行机构能根据任何原因关闭帐户或降低信用额度而无需提前通知客户。

信用卡法也影响了大学生

《ABC新闻》报导，大学生非常需要借债。学生贷款协会沙利美（Sallie Mae）的一项调查显示，2008年拥有至少一张信用卡的高年级大学生在毕业时平均信用卡债务为4,138美元。

为保护年轻人不欠债务，信用卡法（Credit CARD Act）中的条款使大学生更难申请信用卡。

信用卡公司不再能向21岁以下、没有共同签署人或证明有正当收入的年轻人发放信用卡。也不能提高信用限额，除非经过共同签署人与学生本人同意。信用卡公司也被禁止在校园附近诱惑学生申请信用卡，例如提供免费T恤或浴巾等。