美信用卡法生效對消費者的影響(圖)

(Photo Illustration by Spencer Platt/Getty Images)

美國人與信用卡的關係可謂錯綜複雜，平均每戶家庭擁有9張信用卡。一個美國人去度假或出差時不攜帶一張信用卡是不可想像的。但很多人認為信用卡發行 機構的一些做法是不公平的。作為對這些批評的回應，歐巴馬總統於去年5月簽署了一項立法對這一行業實行新規範。法案中一些最重要的條款已經在本月生效。

《今日美國》報導，歐巴馬總統的經濟顧問古斯比（Austan Goolsbee）說，這些條款將廢除該行業中一些最具爭議性的做法。該法案也要求信用卡公司提前通知客戶有關帳戶更改的信息。如果不同意新的條款，客戶有權關閉帳戶。

但法案中並沒有廢除另一些特別使用戶煩惱的做法。讓我們看一下信用卡法將對用戶產生什麼影響：

利率

更改部分：信用卡發行機構不能再提高現有積欠款項的利率。例如，如果信用卡積欠款項為5千美元，利率為13%，信用卡發行機構不能提高這一利率，除非出現特定情況。此外，如果你開設了新的信用卡帳戶，發行方在12個月內不能提高利率。該條款是法案中最重要的一項更改。

沒有變化的部分：法案沒有限制發行機構向新客戶提供的利率。也沒有限制發行方在將來利率能提高多少。

對利率更改規則也有例外。在以下幾種情況下可以提高信用卡利率：

-信用卡有著可變更利率( variable interest rate)，而且相關指數-如基本利率(prime rate)-提高了。
-信用卡在某一時期有「促銷利率」，而目前已過期。
-你延遲了60天以上付款。但如果你在6個月內均按時付款，發行機構必須在6個月後恢復原有利率。

費用

更改部分：信用卡公司不能因超過信用額度而收取透支費，除非客戶簽署了這一服務。

信用卡公司也不再能因客戶付款方式不同而徵收額外費用。例如，不能因客戶通過電話付款而收費，除非客戶要求加快付款或要求客戶服務處的幫助。

沒有變化的部分：發行機構仍能徵收年費、帳戶閑置費及其它費用。而這些費用可能將被提高。

帳單

更改部分：
-信用卡發行機構必須在付款到期至少21天前向客戶郵寄或運送帳單。
-每月的到期日必須是同一天。如果到期日為週末或節假日，到期日必須為下一個工作日，發行機構也不能向客戶收取遲繳罰款。
-銀行不再能把客戶的日均債額積累兩個月以上進行結算，即「雙月結帳」(double-cycle billing)。

公開信息及通知

更改部分：信用卡發行機構必須在提高利率，更改某種費用，如年費、現金預付費或另一些重要的帳戶更該前45天進行通知。

帳單也必須顯示付款必須被收到的日期以避免遲繳收費。

沒有變化的部分：信用卡發行機構能根據任何原因關閉帳戶或降低信用額度而無需提前通知客戶。

信用卡法也影響了大學生

《ABC新聞》報導，大學生非常需要借債。學生貸款協會沙利美（Sallie Mae）的一項調查顯示，2008年擁有至少一張信用卡的高年級大學生在畢業時平均信用卡債務為4,138美元。

為保護年輕人不欠債務，信用卡法（Credit CARD Act）中的條款使大學生更難申請信用卡。

信用卡公司不再能向21歲以下、沒有共同簽署人或證明有正當收入的年輕人發放信用卡。也不能提高信用限額，除非經過共同簽署人與學生本人同意。信用卡公司也被禁止在校園附近誘惑學生申請信用卡，例如提供免費T恤或浴巾等。