订定目标、强制储蓄、聪明消费。
在起薪低、投资艰困的环境里，想要存第一桶金的难度变高，与其理财，不如先理「心」，透过执行有系统的存钱计划，养成强制储蓄、聪明消费等好习惯，就有机会实践自己的人生梦想。
虽然储蓄未必能成富翁，但不储蓄却绝对成不了富翁！致富的第一步就是储蓄，尤其是刚出社会的年轻人，愈早开始存钱，未来就有机会愈早成为衣食无缺、财富自由的人。
事实上，决定财富的不是每个月赚到多少，而是剩下多少，只有剩下的钱才是财富。经营之神王永庆曾经说过：「赚一块钱不是真的赚，存一块钱才是真的赚。」对大部分人来说，房租水电、聚餐、看电影、买新衣服……往往在不知不觉中就花掉每个月的收入，结果却完全存不到钱。到底怎样才存得到钱呢？台湾理财顾问认证协会祕书长刘凯平指出：「存钱的第一步，一定要变成一种习惯，即使钱少也无所谓。当数字开始累积，就会产生激励效果，存钱就会愈来愈有动力。」股神巴菲特（Warren Buffett）也说：「开始存钱并及早投资，是最值得养成的好习惯。」因此，养成储蓄的习惯，是创造财富的基石。
虽然养成储蓄习惯的过程有些痛苦，但这些习惯却可以让你有钱一辈子。以下是存到钱必须养成的5个好习惯，只要坚持且有纪律地执行，你也可以靠存钱达到自己的梦想。
好习惯1 存钱目标，具体而微
想要有效率地存钱，首先必须订下理财目标。宏观财务顾问平台总经理邱正弘指出，理财目标的内容虽然因人而异、因地制宜，但至少目标要明确。比如存钱这件事，目标就要定下高标准，想存钱不是问「最少要存多少」，而是要存到「最多的数目」，钱自然就会容易存下来。
除了要有具体的存钱目标，这个目标还必须跟自己的价值观和梦想息息相关，例如想买一间房子、自行创业、出国旅行、提早退休等等。很多人想到存钱，只想到牺牲生活质量，但是，如果存钱的目标和达成梦想之间有着重要的连结度，往往就能心甘情愿地养成存钱习惯，并且持之以恒。
此外，存钱的目标设定愈具体，就会愈有动力去实践。「我要买房子」这个梦想虽然明确，但仍不够具体，如果是「我希望住一间30坪大、位在台北市的房子」，就可以更进一步估算出购屋预算、头期款等细项。同时，还可以让目标图像化，例如拍一张理想中房子的照片，贴在触目可及的地方，效果会更好。
只要设定明确的储蓄目标，加上具体的存钱计划，心中那个梦想的力量就会慢慢浮现，存钱也就不只是一件苦差事了。而且，养成储蓄的习惯，看着存折的金额变大，距离梦想更进一步，就会感到开心，更有助于继续实行存钱计划，成为一个良性循环。
好习惯2 分配所得，正确用钱
有了明确且具体的存钱目标，接下来就要开始行动，从收入和支出状况着手，养成正确的用钱习惯。当月薪进入户头时，必须依照「收入－储蓄＝支出」原则，先把每个月要存的钱扣下来，剩下的钱才能花费，就能够达到强迫储蓄和控制支出的效果。
所谓强制储蓄，就是要有约束力和坚持，无论是收入的10%，还是80%。每个月拿到薪资后，先按照比重进行储蓄，然后才是消费。储蓄的部分，最好是转帐到不能提领的账户；每天的开销如有剩余则放进零钱罐，月底再存进另一个账户。
存款分配方面，邱正弘建议可以分为四种：即保命钱、投资钱、投机钱和赌博钱。保命钱是指应急基金，可放在定存或公债，以便守住生活里的下档风险，万一遭到裁退或发生意外，这笔钱至少可以用来安顿6个月的生活。
投资钱是存第一桶金的基石，由于需要中长线布局，宜透过资产配置来分散风险，并选择较稳健的投资工具如基金。至于投机钱，是用来以小博大的钱，并且满足贪婪的人性，例如买期货、选择权等；赌博钱则是纯粹用来玩乐的钱。
好习惯3 勤于记帐，掌握财务
勤于记帐、记录每日开支，有助于了解个人或家庭理财的重要花费，再对比一下收入，就知道每个月可以将收入的多少比例用于储蓄。因此，记帐是节俭和存钱的重要习惯。
存钱达人谢依珊在短短三年内，就存到了人生第一桶金，仰靠的就是记帐习惯。为了检视自己的消费习惯，谢依珊每天勤于记帐，几年下来，陆续写下三本厚甸甸的帐本，摊开来都是一笔一笔的收支明细。对她而言，记帐不是记流水帐，而是透过手写记帐，她更了解自己的消费方式，并从中调整消费习惯。
除了记帐，谢依珊也制作一份属于自己的财务报表，培养出对数字的敏感度。在财务报表中，她把各项资产、债务条列出来，搞清楚自己有哪些值钱的东西，哪些方面有亏损，并依照整体概况来进行局部调整。
掌握自己的财务状况，是控制不当消费的良好开端。花旗银行财富管理部指出，编列预算可以协助整理开销，告诉自己进帐多少钱，支出多少钱，钱都花到那里去了。此外，财务预算也可以协助我们注意哪些消费需要做出什么改变。
好习惯4 抑制物欲，聪明消费
对于大部分上班族来说，收入是固定月薪，开源的方法有限，唯有靠节流来增加储蓄。当日常开销愈低，那么能储蓄或投资的金额就会变多，因此，唯有先控制好自己的消费欲望，量入为出，才能提高每月可储蓄的钱。
除了月初发薪水时先扣三分之一或一半来储蓄外，也要展开了省钱大作战。投资大师吉姆．罗杰斯（Jim Rogers）曾告诉职场新鲜人，如果要像他一样在37岁就能够提早退休，先决条件就是：降低物质欲望、少花钱、多存钱。举例来说，罗杰斯4、5年才买一次衣服，即使身上的Polo衫有个小洞，他也不以为意。
谢依珊也说过：「为了存100万，我两年没买过新衣服。」事实上，在下定决心存人生第一桶金之前，谢依珊曾是个追求时尚的月光族，即使工作了几年，直到28岁，她的存款还是零。为了存到100万元，她不仅戒掉乱买衣服、鞋子的习惯，就连以前爱买昂贵的专柜化妆品，后来都改用效果差不多的开架式产品。
好习惯5 花小钱，省大钱
很多人并没有真正想过如何花钱，即使有，也多半只注意到重大开支，往往忽视了一些让现金失血的小开支。事实上，多数人把钱浪费在小地方上，而这些小地方累积起来，就是让人吃惊的大数目。
此外，很多人以为，等到收入增加时，再来增加储蓄的比重，但美国理财大师大卫．巴哈（David Bach）就指出，大部分收入大幅增加的人，会穿得愈来愈体面，开的车愈来愈名贵，用餐地点愈来愈高级，旅游方式愈来愈花钱，但这些人却不是愈来愈富有。唯有从食衣住行的日常生活里，改变花大钱的习惯，才能把大部分的收入节省下来，变成银行户头里的储蓄。
当然，花小钱并不意味着要牺牲基本的生活质量，其实，多花点巧思去安排生活，就能省下一些奢华消费。存钱达人谢依珊就有一套另类省钱生活方式，例如夏天的假日她安排自己去职训局上课，或参观美术馆看展览、逛书店等，尽量在外面吹冷气。但若要使用计算机，她倒不会跑去外面的咖啡馆，因为她实际计算过，在家开一个下午的冷气所花的电度费用，还是比去咖啡馆点一杯饮料来得便宜。
致富的最大本钱，就是时间！趁早养成储蓄和理财的好习惯，就有机会按部就班的存到人生第一桶金，并且运用这些资本，滚出更多财富，朝向梦想更靠近一步。
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