【看中国2016年11月3日讯】上周没啥大新闻，只发生一事：10月28日，所有香江保险公司暂停重疾、意外及旅行之外的其他保险的银联刷卡服务。看看下面这两条新闻：
1、银联国际28日发布公告，为进一步规范境外保险类商户受理境内银联卡，银联国际发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》，重申相关监管要求及业务规则，保证境内银联卡在境外的合规使用。根据相关监管要求及业务规则，境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险可以使用银联卡支付，其他保险项目严禁使用银联卡支付。这一指引还要求，严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易不超过５０００美元或其他等值外币的消费金额限制；强化境外收单机构对保险类商户管理，包括准确设置商户类别码、加强商户培训及异常交易监控、强化商户检查等。
该指引目前在香港地区试行，适用于境外保险类商户在ＰＯＳ终端、互联网、移动支付等所有渠道受理境内银联卡的情况。银联国际有关负责人表示，将继续在监管政策框架内提供境外保险类商户的银联卡支付服务。
2、10月29日，银联再发声明称：严格落实境外保险单笔交易不超5000美元限制，只允许内地客户在经常项目保险上使用银联卡支付，其他保险项目严禁使用银联卡支付。
这个故事告诉我们：网在收紧，大鱼们跑路的又一道大门关上了。在这之前，虽然银联刷卡额度做了限制，但次数是不受限制的。所以很多大鱼们利用这个漏洞，用POS不断刷卡买大额保险。香江保险公司诸如友邦保诚安盛之类的大楼里客户中心排了一排POS，专门有人不断刷卡，场景非常壮观。如今观之，此风景将盛筵难再。幸好针对普通人的大病意外保险还可以继续买。当然，这类保险大都年付5000元以下。所以这明显是放了我等小鱼小虾一条生路，免得我等因病返贫，需要老爷操心来精准扶贫。所以各位赶紧叩谢天恩浩荡吧。
最近总有人问，要是某地经济崩了怎么办？对这个话题，笔者不好细讲，想来想去，只好换个角度讲。财迷这次给大家讲一讲历史上最经典的灾难：“万恶米帝”1929年出现的大萧条。
在1920年代，直到萧条来临前最后一刻，谁都未曾想过会出现大萧条。那个时代的美国，刚刚经历了柯立芝繁荣，经济总量稳居世界第一。美国人民正“紧密团结”在以胡佛为核心的共和党人周围，为了实现美利坚民族的伟大复兴而努力。小市民生活幸福安康，无忧无虑，土豪们则夜夜笙歌，纸醉金迷。一切都是鲜花着锦，烈火烹油，充满了美好和希冀。具体在文豪菲茨杰拉尔德的《了不起的盖茨比》里面有充分描述。后人利用现代声光技术将其拍成电影，下有视频，大家可以自行体会其中立意。
然而，87年前的1929年10月24日，“黑色星期四”来了。纽约股票市场价格在一天之内下跌12.8%。在接下来一个月，美国股市市值缩水150亿美元。到1929年末，股市缩水了400亿美元。据粗略估算，1920年代，一美元代表的黄金等于今天63.45~67.63美元所能买到的黄金。若以白银来推算，可以得出一样的结论，只是要考虑到黄金兑白银的比率由1：15提高了4倍，变为了1：62。按这个价格，400亿美元相当于现在2.52万亿美元，相当于17.14万亿人民币。2015年，神州居民平均年收入为21966元人民币。17万亿相当于7.8神州人年收入之总和。请记住，这是均值，这7.8亿人中有土豪也有群氓，群氓固然会有损失，土豪也有可能损失更多。即使金山银山瞬间崩塌尚有残渣，然短短旬月，相当于如今17万亿人民币之财富凭空蒸发，竟了无痕迹。同时银行出现了挤兑，实业也陷入恶性循环，这一衰退持续了好几年。
1929年经济大萧条时美国一家银行出现的客户挤兑提现的场景（网络图片）
面对萧条，美国社会层面显然出现了波动，包括了社会抗议的浪潮和政党轮替。但这些不是看官所关心，这里按下不表。财迷以为，我们普通人最关心的显然是：美国小市民随后的生活怎么样了？
显然不妙。金融危机向实体经济传导，最先倒霉的是建筑业。1930-1932年，美国用于新建筑的投入降了60%，接近建筑业死亡线，建筑设计师们1933年的业务量不足他们在1928年业务量的1/7。大量建筑业从业人员失业，跳楼烧炭者屡见不鲜。
与之相关的是，由于之前的城市化，把大量的农民伯伯乡下妹被半骗半逼地送进了城市。农民伯伯由于教育程度较低，只能在建筑业或者流水线上干一些粗体力活。“撑船便撑船、舂米便舂米、搬砖便搬砖”。然而，由于经济突然萧条，农民伯伯们变得衣食无着，无家可归。而与农民伯伯一块进城的乡下妹，本来怀着一颗文艺女青年的心，城市文艺女青年没当成，反倒被迫投身西莞做了三产……具体可参见另一个文豪德莱塞的《嘉莉妹妹》。
一战结束后畅销于美国家庭之新奇物品，诸如电烤炉、搅蛋器、烤架、烘饼烤模、洗衣机、电炉、缝纫机、自行车之类，销售突然发生下跌。大苹果纽约市在经济危机结束后的一年间就电话爆减4万部。销售端感到寒意渗人，整个实体经济也立马虎躯一震。由于产品卖不出去，到1932年，钢铁工业下降了近80％，汽车工业下降了95％，至少13万家企业倒闭，占全国劳工总数1／4的人口失业与之相关的是，由于很多工厂关门，一些技术类的职位，比如工程师，也遭到了裁撤，大量往日技术精湛自命不凡的工程师下岗。由于感受到了很大的生活落差，这些人明显要比一般的失业工人更加抑郁，出现患病和自杀的几率也大增。
小市民们中大量人摇身一变贫民。他们以前不屑于吃“玉米粥”这类廉价食品，现在却不得不以面包、马铃薯和豆类为食，每个礼拜有点卷心菜，则算改善伙食。
在很多城市，比如芝加哥，贫民窟居民天天靠抢垃圾吃垃圾为生。倒垃圾的卡车刚刚离开，大量贫民就冲向垃圾车。大量无家可归者在城里睡天桥，住过道。而更多人用木板、旧铁皮、油布甚至牛皮纸搭起了简陋的栖身之所。
那么在这之前，究竟有没有一些迹象表现出危机前兆？秋风起于青萍之末。前兆，据前人记录，似乎确凿是有的：
首先是金融资本主义出现。1920年代，美国的产业资本主义转向金融资本主义。大量“托拉斯”出现。一些少数持股者可以控制分布广泛的众多公司。一些公司通过控股来掩饰自己的真实财务状况。
其次，金融泡沫泛滥。20年代后期，大量“信托投资公司”出现。此类公司之功能，就是将客户手中的钱借来投资，然后向股东和受益人分发净利润。很多公司选择的投资对象过分宽泛，回报率很低。其投资与赌博无异。整个20年代，450万美国人把他们积攒的全部或者大部分储蓄托付给了信托公司。最后，他们的资产损失了1/3（30亿美元，相当于如今1890亿美元）。
其三，信用膨胀这个首要原因导致了1929年大灾难。一战中美国老爷为了应对危机，融资不计后果，而后来又放任债务增长。到1929年左右，国家和各地方政府公债高达330亿美元（相当于今天的2.08万亿美元，14.14万亿人民币），公司和个人债务高达1000亿美元（相当于6.3万亿美元，42.84万亿人民币）。而这些信用需要不断扩张的市场和全球繁荣加以支撑及顺利运营。购买力若出现轻微降低或者轻微的价格会跌都会给整根巨型链条带来巨大波动。
其四，美国经济最大缺点在于需求不足而生产不足。美国把太多的生产活力和收入投入到奢侈品和耐用品上，而对这些物品的购买并不是为了满足迫在眉睫的日常需求。由于起初销量较好，奢侈品和耐用品很快形成过剩产能，继而各种耐用品在仓库里堆积如山。这引发了经济生产的机器停转和大面积的失业。1929年秋天，汽车业和无线电业停滞，建筑业陷入困境。
而需求不足的最主要原因就是贫富分化，上层占有了太多资源而消费种类有限，消费领域也多为奢侈品（显摆）和耐用品（保值）。当时美国国内储蓄的三分之二是那些年收入超过10000美元的家庭贡献的。而另外有40%的家庭年薪低于1500美元。占全国1/5的600万个家庭年收入甚至低于1000美元。1924年24,000个年收入超过100,000美元的家庭的收入是600万个最贫困家庭总收入的三倍。也就是说，上层群体的平均收入是底层群体平均收入的630倍。
美国很多家养或貌似“野生”的经济学家认为储蓄可以带来更值钱的固定设备和更高的生产效率，反过来，这又会导致生产成本降低、商品价格降低，从而使大多数人具有更强的购买力。然而，在1929年的美国，这个因果链条不起作用了。商品的实际价格在1922-1929年间并没有降低。也就是说，通过提高技术能力所实现的节余，并没有以降低商品价格的方式传递到消费者手中，而是转化为了富人的股息、储备金以及高薪和奖金。究其原因：各种形态的垄断，如采矿业和机械制造也得托拉斯，经过伪装、兼并、联合、协助维持商品高价，甚至，新型机器、高效生产方法和“效率专家”提供的服务，使得米帝全国的生产率在一战后十年提高了三分之一强，在某些行业报道显示其生产效率提高了3倍。在这样的情况下，商品价格仍然没有实质降低。
所以，经济大萧条的真正原因，是财富没有被分配到劳动者手中，而是被万恶的董老爷金老爷钱老爷瓜分了。而由于董老爷金老爷钱老爷人数太少，消费的种类有限，且多为奢侈品。所以，实业的支撑——大众日常消费品卖不出去，这直接导致了实业的崩溃。
美国大统领胡佛对此有过反思：当我们充分理解20世纪20年代经济史时，我们会发现，那场终结了经济繁荣的大崩溃，即工业失败的主要因素在于，它没有把它的进步（通过节省人力的设备）传导给消费者。
虽然技术进步带来了大丰收，小市民在这样的大丰收中，获得的只是面包屑。然而正因为如此，良性的日用消费品市场没有被培育起来，而奢侈品和耐用品市场却得到了大大扩张。这直接导致了实业不振，经济陷入恶性循环，大萧条持续。最后，所有人都会为此买单。当然，美国土豪们由于有钱，瘦死骆驼比马大，尚可维持温饱，而小市民，则只能挣扎在温饱边缘，吟唱着小市民的哀歌了。
话就说到这里。财迷认为，大家应该对美国大萧条可能造成的破坏和发生前的前兆迹象有所了解了。再说一遍，秋风起于青萍之末。一些信息已经被传递，看官您爱信不信。财迷只列举事实，不表达更多。
(文章仅代表作者个人立场和观点)
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