【看中国2024年3月29日讯】1449年10月，大明朝国防部长于谦在听北京军区司令员石亨说话，后者说咱们别出去，坚守九门耗死这帮蒙古鞑子。
于谦想了想说，为啥要示弱，干就完了。他下令各位将军带兵分别在九座城门前结寨，然后关闭城门。随后，跟大家宣布了著名的军战连坐法，用大白话说就是打仗的时候，谁跑就砍死谁。
最终，英勇的大明军民成功击退了蒙古瓦剌大军，史称：北京保卫战。
此后500多年，北京再也没有经历过保卫战，直到近期传出了一份据说是招商银行北京分行的《对公存款“北京保卫战”倡议书》。这份倡议书历数北京分行的辉煌过往，指出：到3月初，北京分行对公存款相比去年同期减少800多个亿，在招行全国分行中排倒数第一。倡议书号召大家打响北京保卫战：死都要站着死。
有媒体采访招行，问倡议书是不是真的，招行说还在核实。3月25日，招商银行发布了自己的2023年年报。咱是很爱看招行年报的，一方面这家银行是商业银行里的优等生，另一方面，他们的零售业务，也就是个人业务用户接近两亿，数据披露非常翔实，是观察中国人财富增减的一扇 小窗户。
先说经营财务指标，去年招行营收同比2022年减少了1.64%，但净利润同比增长了6.25%。招商银行上一次营收减少，还要追溯到14年之前。
说起银行的赚钱模式，无非就是吃息差和非利息收入，也就是代销保险、基金、理财和自有公司的管理费之类。2023年，招行这两项收入都在负增长。
先说息差，虽然贷款还在以个位数增长，但存款方面太吓人了，公司客户和个人客户定期存款同比增长分超过了20%和48%，规模达到了3.68万亿，比三年前差不多翻了一倍。
招行自己总结了原因，大意是经济恢复不及预期，企业投融资意愿不足，还有，资本市场扰动。
交易额也在减少。招行的非利息收入细项也基本都在下滑，可以粗略总结为大家都不在银行买基金、理财啥的，但是有一个例外，就是代理保险收入增长近10%。其实原因也不复杂，因为保险公司有年化收益率3%的万能险，招行的用户就当搞个性价比更高的定存。
专家和领导说了那么多次要敢消费、多消费，你们怎么就是不听呢？不听也就罢了，怎么还变着法子存定期？瞧把招行难的，营收萎缩到只有 3391.23亿了，“含泪”净赚：1466.02亿。
很多时候，客户不配合的话，老板们就会把目光盯向员工。去年招行的员工数量比2022年多了3500人，除了研发和后勤，其它条线的员工都在增加。
但是，员工费用从706亿降到了703.5亿，人均员工成本从62.5万降到了60.4万。去年，还有4415位员工被执行绩效薪酬追索扣回4329万元。两项相加，硬是给招行省出了3个亿的利润。
3月25日，胡润也发布了全球富豪榜，从另一个方面解释了有钱人也不容易。
风暴中的钟睒睒以4500亿身价蝉联中国首富，但财富缩水了9%。全球10亿美元级富豪中，中国富豪减少了144人。
不仅如此，中国拥有600万资产的“富裕家庭”减少0.8%；千万资产的“高净值家庭”减少1.3%；亿元资产的“超高净值家庭”减少3.8%；拥有3000万美 元的“国际超高净值家庭”减少4.5%。
以前咱最喜欢看的就是招行的零售银行数据，这里有三个档次，一是笼统的零售客户，去年有1.97亿户；二被称为金葵花用户，是一其中不管是 存款，买理财或者基金，每天账户平均有50万及以上的客户，去年有464.06万户；三被称为私人银行客户，是二其中不管是存款，买理财或者 基金，每天账户平均有1000万以上的客户，去年有14.8842万户。
往年，可以精确看出每个层级的财富水平变化。比如2022年，13.48万私人银行客户，每户的平均资产2813万元，他们在招行的资产一共有3.8万亿。2023年的招行年报里，这类客户到底有多少资产没有公布，这是过去10年来的第一次。
我们只能笼统地看到，招行零售客户的总量在增加，他们总的资产数字在增加，金葵花用户和私人银行用户的数量也在增加。
不过，我们还是可以看出一些端倪。2022年，不管是什么层级的用户，他们的存款余额都在以两位数的增幅增长，特别是一般用户的存款增幅接近40%。到了2023年，一般用户的存款增幅跌到了12.13%，金葵花及以上的客户虽然存款余额突破了10万亿，但增幅已经掉到了9.66%。
大概算了一下，招行金葵花及以上客户的户均存款，去年是233万左右，而2022年是238万。也就是说过去一年，在用户数量涨幅超过10%的情况下，有钱朋友们的资产其实是在缩水的。
原因大家可能也都知道，不管是房子还是信托，它都坑不了账户里平均只有一万多的一般用户。
(文章仅代表作者个人立场和观点)
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