美國抵押貸款利率飆升至23年來最高(圖)

美國抵押貸款利率飆升至23年來最高。（圖片來源：Adobe Stock）

【看中國2023年10月25日訊】（看中國記者文龍編譯/綜合報導）10月25日的一項調查顯示，美國最受歡迎的住房貸款利率上週躍升至2000年9月以來的最高水平，連續第七週上漲，並將抵押貸款申請量推至28年來的最低點。

MBA（抵押貸款銀行家協會）表示，截至10月20日當周，30年期固定利率抵押貸款平均合同利率為7.9%，較前一週上升20個基點。

「抵押貸款活動繼續停滯，申請量降至1995年以來的最低水平」，MBA副總裁兼副首席經濟學家喬爾．坎(Joel Kan)表示，「較高的抵押貸款利率將潛在購房者拒之門外，並繼續抑制再融資活動。」

儘管美聯儲已經將基準政策利率從2022年3月的接近於零的水平提高到5.25-5.50%後暫停了加息行動，但購房貸款的成本仍然上升。

此後，30年期固定利率抵押貸款上漲了81個基點，追隨美國長期借款利率主要基準10年期國債收益率的上漲。

抵押貸款通常分為兩部分--本金和利息。本金是指貸款金額。利息是指貸方向購房者收取的額外金額（按本金的百分比計算），以讓購房者獲得購房者需要的貸款，並且購房者需要在規定的時間內償還的抵押貸款。

此外，在抵押貸款期限內，購房者需要根據貸方設定的分期償還時間表，每月分期償還。而每月還款額取決於房價、首付款、貸款期限、財產稅、房主保險和貸款利率(這很大程度上取決於購房者的信用評分)。

美國常見的房產抵押貸款期限是30年，申請者也可根據自身的償還能力，選擇15年至20年的不同期限；貸款利率主要分兩種類型，浮動利率和固定利率。

浮動利率貸款（adjustable-rate mortgage，簡稱ARM）通常分為1/1、3/1、5/1、7/1，表示前1年、3年、5年和7年利率固定，之後的利率按市場情況調整。

固定利率貸款（fixed-rate mortgage，簡稱FRM）通常有15年或30年，年利率固定。

此外，影響抵押貸款定價的另一個因素是年利率（APR），它評估了貸款的總成本，並且年利率還包括利率和其它貸款費用。

另外，一些放貸機構還會要求購房者提供個人信息，包括購置房產的相關花費、收入和總資產及債務，以此決定申請人可以負擔的貸款額度。這一步有助於幫助買家瞭解是否有資格貸款、放貸機構是否願意提供貸款以及相應的貸款額度。

一般來說，在美國申請房屋抵押貸款時，需要提交的文件包括身份證明、在美國的銀行賬戶存款證明（足夠支付首付和所有過戶交易費用、貸款服務費用）、房屋購買合同、資產證明（美國境內或境外）、收入證明、信用記錄、居住地證明、房貸申請書等。

根據美國的反洗錢條例，大多美國商業銀行會要求海外購房者出示資金匯入匯出的銀行證明，包括兩個月的銀行對賬單以證明資金的來源。

如果購房者想更快地還清房貸，並能夠負擔得起更高的月還款額，那麼短期固定利率貸款(比如15年或20年)可以幫助購房者減少購房者的還款時間和貸款利息。購房者需要仔細計算購房者的貸款與購房者的資產，以確保購房者的預算能夠應付更高的付款。與此同時，購房者也可以考慮購房者的其它還款方式，比如退休儲蓄或應急基金等。

固定利率貸款對於計畫多年不動的購房者來說是理想的選擇。30年期固定貸款可能會給購房者一些時間來滿足購房者的其它經濟需求。然而，如果購房者願意承擔一點風險，並且有足夠的資金和自律來更快地還清購房者的抵押貸款的話，15年的固定貸款可以為購房者節省大量的利息，並將購房者的還款期縮短一半。

可調利率抵押貸款比固定利率抵押貸款風險更大，但如果購房者計畫在短期內出售房屋或對抵押貸款進行再融資的話，那麼可調利率抵押貸款是值得選擇的。

(文章僅代表作者個人立場和觀點)