《刘正窍门专栏》如何索取免费的信用报告

很多放贷公司都相信，信用分数可以预测借款人未来偿付借款的表现。从房屋贷款到信用卡申请，甚至求职，信用分数决定了生活中许多关键性的事务。举个例子，信用分数决定将来的贷款利率有多高。分数高的人贷款要节省很多。以借30年期30万美元的房屋贷款为例，如果分数在850和720之间，贷款的利率就会是5.729%，故每月的支付为1,747美元。如果分数在719和700之间，利率是5.852%，故每月的支付为1,771美元。如果分数位於699和675之间，利率是6.389%，每月的支付为1,874美元。分数在674和620之间，利率是7.536%，每月的支付为2,105美元。30年下来，分数为720的人要比分数为620的人一共节省12万9,000美元。而信用分数的计算是基於信用报告的。所以，每年向信用局索取自己的信用报告，确保所有相关信息都正确无误是很必要的。

过去，联邦公平信用报告法（Federal Fair Credit Reporting Act）没有规定信用报告公司向美国居民提供免费信用报告。虽然早些年笔者就知道信用报告和分数的重要性了。可是，获取自己的信用报告必须得付费。网上倒是有许多关於免费查看信用报告和获取信用分数的广告。但查看信用报告必须提交个人信息，出於安全考虑，也就搁置下来了。现在，该信用报告法的一个补充条款规定，几个主要的全国性信用报告公司，每12个月必须提供索取者一份免费信用报告。

免费报告在9个月内分阶段实行。它先从美国西海岸开始，在美国东海岸结束。而从今年9月1日开始，每个人都可以索取一份免费报告。索取该报告有叁种办法：访问网站、打免费电话和把填好的表格寄到亚特兰大市的一个邮箱。而表格可以在联邦交易委员会的网站下载并打印出来。
 
先谈谈网站查看的方法。这是最简单快捷的。登录www.annualcreditreport.com，选择自己的居住州。然後在跳出的网页上，按要求填写个人信息如姓名、社会安全号，通信地址以及网页上的显示的鉴别码。注意，此时的网站地址栏开头应显示「https」。表示这是有安全保障的网页，可以防止第叁方获取你的重要信息。随後，网站会提供叁大信用局的选项。你可以任选一个（Equifax, Experian, TransUnion），我就选择了列在第一位的TransUnion。然后，网页切换到TransUnion。他会要求你提供更多的个人信息以供他们确定你的身份。你可以选择提供住址信息（包括以前的住址），信用卡帐号信息（至少提供两个）和工作单位信息。因为我没有其他几张信用卡帐号，就选择提供以前的住址信息以便核实身份。一旦通过确认，下一步就可以浏览自己的信用报告了。如果要获取信用分数，需付$7.5，如果只是信用报告，则是免费。联邦交易委员会和费尔艾萨克公司的网址分别为www.ftc.gov/credit和www.fairisaac.com。

如果本人不懂电脑，可以请朋友从联邦交易委员会的网站下载并打印出来。然後填好寄到以下地址：Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281。