中國人月存500元養老的無奈

【看中國2013年11月15日訊】每月存500元自己來養老，雖說想法很不靠譜，但這也體現出當前社會的一種無奈。

近日有網民在論壇上發帖《自己養老比交社保更靠譜》。該網友稱：「不想麻煩國家了！25歲工作，不交養老金，每月存500元，工作30年，以第一個5年零存整取，計32287.50元，第二個5年3萬多整存整取計39955.78元，再加5年的零存整取32287.50元就是72243.28元，這樣30年後，55歲總計可得381203.44元，存5年定期可得利息90535.82元，分到每月是1508.93元，和現在的養老金對比一下，少嗎？你才55歲，再等5年拿自己存的退休金，每月就可以有3376.23元，而你的本金還是38萬多元，自己挂了可以留給子女，我看也別給國家添麻煩了，都自己養老吧。」

該篇網文一出，得到很多網民的支持。不過社保專家指出，目前個人所繳納的社保金只是小部分，大頭還是由企業承擔，這也正體現了繳納社保的「社會責任」，而且這種僅僅依靠自己儲蓄養老的做法面臨諸多風險。筆者也認為，每月存500元自己來養老不太靠譜。

其一，這個網友以5年期存款的方式投資是有效的，但因每月投入有限，在收益率比通脹高不了多少的情況下，應付養老還不夠。

據專家分析，按CPI每年只上漲2%估算，30年後，照上述每月500元的儲蓄養老計畫，每月拿到手的1508.93元，實際購買力只相當於現在的828元，如果網友現在每月的生活開支是1500元，那意味著，只能提供他眼下六成不到的生活開支。如果以年通脹率5%計算，30年後的1500元，實際購買力只相當於現在的347元。

其二，個人養老抗風險能力很低。即使拋開通脹因素不算，如果四金都不交，每月存上500元，根本無法抵禦人生中的風險。萬一生場大病，或者急需用錢，或者突然失業，能否每月堅持存這筆錢，這筆錢能否一直保存下去這都成問題。在醫療、教育、住房都要靠自己的情況下，每月存上區區500元想老有所養這簡直是杯水車薪。

可能有人會覺得奇怪，為啥每月存500元比社保更靠譜的言論會得到這麼多人的支持和廣泛的響應呢？筆者認為，這反映出民眾對社保基金出現巨虧，對自己未來晚年生活無著的擔憂。

首先，表現出很多人對當下社保制度的穩定性、可靠性的信心不足。自從「退休年齡要延遲」、「養老保險最低繳納年限要延長」的說法出現以來，公眾就開始思考社保的公平可靠性問題，也就是在思考繳養老保險是不是划算的問題。這既是公眾對自身利益的關注，又是對制度公平性的擔憂。

面對社保基金的巨虧空洞，很多社保專家一直叫囂養老不能靠政府，甚至有些教授建議職工可以提前退休，但必須晚拿退休工資的餿主意。雖然如今國人平均壽命提高到了70多歲，但延遲5年退休，就意味著多繳5年費、少領5年錢，其間的損失恐怕還是不少的。如果一些人剛好活到65歲，前幾十年的保險豈不是白交了。就算活到70歲離世，恐怕也不怎麼划算。所以自已存錢養老是對我國社保體系不健全的無奈。

再者，各地個人養老金繳費額不同，但總體繳費額年年看漲。就拿蘭州來說，個人養老繳費去年已達6000多元，今年達到7000多元，相當於年漲千元。而蘭州市很多人一年的收入才兩三萬元，很多人多年工資未漲。這種背景下，恐怕很多人都會考慮繳納養老保險是不是划算的問題。一方面個人養老金年年在漲，影響到普通職工的生活質量，另一方面，養老金卻要不斷延後，那誰還樂意在年青時繳納這筆冤柱錢呢？

再次，企業單位職工的養老金逐年增長，而公務員隊伍卻無需繳納社會養老金，這就形成了雙軌制，是體制上的不公。儘管深圳市將新參加公務員的年青人納入繳納社會保障隊伍之中，但是公務員繳納社保基金的比例相當少。在公務員無需繳納養老金，而是靠國家財政拔款，企業單位職工卻要揹負繳納社保的枷鎖，這使得很多職工覺得不公，從潛意識上不願意繳納養老金。

最後，當下社保制度執行不到位，讓很多人繳納養老保險很費力。社保制度原本具有剛性的執行力，但有時這個「剛性」經常被柔化——一些單位給員工只發工資不繳社保，相關部門對此經常表態「要嚴肅處理」，但付諸行動的時候不多。所造成的結果就是，一些人不得不自己繳納養老保險。而自己繳納養老保險金額過大，很多人心生抱怨。

每月存500元自己來養老，雖說想法很不靠譜，但這也體現出當前社會的一種無奈表現，既是民眾對社保基金的不信任，也是對養老金年年提高，影響生活質量的抱怨，更是對養老金雙軌制的不滿。試想，如果民眾對當前養老保障體系如此不信任，每個月大量工薪不是用來消費，而是用來防老，那中國經濟結構轉型，經濟的可持續發展就成為一句空話。所以必須引起決策層的高度警示。

(文章僅代表作者個人立場和觀點)