國內買房者棄房斷供愈演愈烈 金融風險陡升(圖)

【看中國2014年11月13日訊】中國樓市目前風雨飄搖。最近經常被問到的問題：1、是否該壯士斷腕、棄房斷供？2、是否有必要提前還貸？

對大多數國人來說，棄房斷供是件不可思議的事。但是，這並不妨礙其在經濟意義上的合理性：當房價下跌，持有住房的價值遠低於個人繼續要繳納的按揭貸款的數額，那麼結束月供，將房屋的產權讓渡給銀行，似乎也是一種選擇。然而，實際上並不存在這種選擇。根據中國法院以往的判決，業主會被認為違反合同而被要求支付逾期未還的貸款以及因訴訟、拍賣產生的費用。除非業主逃之夭夭，否則無法不去面對比貸款更多的支付額和未來信用上的污點。

中國國內買房者棄房斷供現象愈演愈烈（看中國配圖）

據大陸媒體報導，今年5、6月末，浙江杭州、江蘇無錫、福建寧德、江蘇新沂等地都有業主因個人按揭貸款逾期未還而被銀行起訴的案例。而在這些案件中，業主大多聲稱「無力還款」。

不管是主動棄房還是被迫斷供，在房價下跌、經濟趨緩的背景下，這樣的故事在未來的幾年會愈演愈烈，從而使得金融系統的風險陡然上升。

距離中國放寬首套房認定的托市政策發布已經過去了一個多月，多個城市樓市成交回暖，但樓價卻下行。據中國房地產指數系統調查數據，10月，全國100個城市（新建）住宅平均價格為10629元/平方米，環比上月下跌0.4%，連續第6個月下跌，跌幅縮小0.52個百分點，同比也在經歷連續22個月上漲後首次下跌，跌幅0.52%。

曾幾何時，個人住房按揭貸款被認為是安全性很高的銀行優質業務。然而由於家庭收入減少、企業經營情況不佳造成的房貸違約風險正在上升。據國內某財經媒體報導，今年上半年，四川省銀行業機構新增房地產不良貸款2.77億元，其中個人商品房按揭不良貸款為2.47億元，佔比近90%，同比飆升79%。

8月上旬，一家國有大行內蒙古分行行長指出，在鄂爾多斯已出現了5億元左右個人按揭房貸的不良貸款。當地銀行人士指出，當時在鄂爾多斯投資性住房較多，當預期房價下跌或者房價實際下跌，借款人就會放棄歸還貸款。

這樣的違約不但會傷害銀行資產的健康性，而且會造成信託、理財、P2P借款等多個項目違約率的上升，損害投資者的利益。同時，由於抵押品價格的下 行，金融機構為了控制風險往往提高房貸利率，而不是像央行希望的那樣降低房貸利率、穩定樓市。所以，想通過提前還貸而獲得首套房貸款待遇的朋友，要向銀行 諮詢清楚、謀定而後動。儘管銀行可以給予首套房貸款者低至7折的利率優惠，但是市場調查顯示，實際上並沒有銀行真的這麼做。

據四川省銀監局數據，全省新發放首套個人住房按揭貸款加權平均利率上浮5.7%，二套個人住房按揭貸款加權平均利率上浮14.69%，平均放款週期較去年同期延長1個月。

隨著經濟增長減速，為了降低實際利率、防止不良貸款激增，央行明年減息的可能性在增加。在房貸利率有望下降、理財產品的收益率可能全面走低的情況 下，提前還貸也許可以提上明年的家庭議事日程。當然，提前還貸的前提是沒有更好的投資項目，貸款時間不長並且貸款利率明顯高於市場利率。

(文章僅代表作者個人立場和觀點)