最近以房養老的事，再次被提出來。（圖片來源：Getty Images）
【看中國2018年8月10日訊】最近，以房養老的事，再次被提出來，說已經結束了試點工作，開始要向全國推廣，這事其實一點都不新鮮，2013年我們就提出來過，鼓勵老年人住房反向抵押，養老保險試點，2014年提出來在北京，上海，廣州，武漢試點，2016年6月份，原來的保監會下發通知，說以房養老試點不成功，所以試點工作延長到2018年6月底，那麼掐指一算，現在就是結束試點，全國推廣的時間。
銀保監會表示，以房養老「有助於進一步深化商業養老保險供給側結構性改革,對傳統養老方式形成有益補充,滿足老年人差異化、多樣化養老保障需求」。
也有專家學者，房地產大亨替以房養老站臺，把房子倒按揭給養老機構，然後你就每月吃喝不愁，不但房子你還能繼續居住，而且每月還能從保險公司領取一大筆保險金，但是如果您歲數不大，比如剛退休那種，每年還得繳納一個延期年金。
保險公司給我們算好了一筆賬，如果你的房產評估100萬，而您今年60歲，那麼需要繳納延期年金至86週歲，年繳保費2544元，但每月到手的基本養老保險金額為2514元。86週歲之後，他無需再繳保費，但仍能以每月2514元的標準領取養老金直至身故。那我們算一筆賬，每年你能夠領取的是2514元×12個月，大概是3萬元，但還要交一個2500，再去掉一些亂七八糟的費用，其實你也就每年獲得25000元，即便你活到86歲，你也就從保險公司拿回來65萬元，如果要拿回跟你房子等值的100萬，需要你活到98歲，這個難度還是相當大的。
那麼我們再算一筆賬，你把房子賣出去，然後拿著100萬，去買貨幣基金和國債產品，要不做長期定期儲蓄，應該拿到3-4%的收益是很安全的，而這個房子的租金是多少呢，按照全國上下不到2%的租金回報率，一年租金應該不到2萬，一個月也就1600元，換句話說，你大概只拿出一半的利息，就能把類似的房子租回來。所以跟以房養老相比，你自己賣房理財，租房，你每月也能領取超過2500塊錢，還不用每年交給他什麼延期年金，也沒有亂七八糟的費用，最重要的是這100萬在你自己手裡攥著。
小學生的計算題，相信大家都會，這麼不划算的事，也難怪推廣不開，2015年到現在3年時間，某保險公司連100單都沒賣出去。所以根本就不是什麼老百姓觀念的問題，根本就是產品設計的太坑人。即使無子女無繼承的老人，都不會感興趣，更別提那些希望把房子留給晚輩的老人了，根本就不會考慮什麼以房養老。
其實，我們從另一個角度來看，看看未來，未來會接受以房養老嗎？因為現在80-90後的房子都是高價買來的，跟現在的老人們低成本房子不同，很多年輕人都按揭了30年去買房，真得按揭到60歲退休。那麼就變成了，前30年省吃儉用供養房子，後30年房子養你，但是按揭給你的錢，遠比你按揭給房子的錢少得多得多，最後這一輩子你除了省吃儉用，錢也沒剩下，房子也沒落著，這一輩子不知道在忙活什麼？
特別是現在房子算資產，等房產稅一出臺，如果多套房持有者，很可能會發生稅收比租金還多的情況，你想漲租金轉嫁，人家別的房東沒那麼多套房，也不用交那麼多稅，所以人家不漲租，那麼你想想你的房子還能租的出去嗎？到時候房子將變成負債，他不但不會給你養老，反而你還得繼續養他。日本就有很多老年人退休了還得繼續工作，就為了養自己的房子。而很多子女也不願意繼承老人留下的房子，所以當老人過世後，房子就乾脆空在那沒人要了。
綜合來看，以房養老看起來很美好，實則就根本就不划算，你做了反向抵押後，房價漲了，你就更難受了，因為只要抵押後，他給你的錢就是恆定的，除非你高價贖回，然後再次抵押，但老年人一旦抵押恐怕就沒這個贖回的能力了，而如果房價跌了，他會要求你補充抵押物，老年人也沒有補充抵押物的能力，那麼就會被降低倒按揭的保險金，也就是說如果房子跌了，你領到的錢就會越來越少。甚至等到明顯下跌時候，保險公司就不再收房，也不再發放以房養老的產品，所以想在房價下跌中，做倒按揭獲利，也根本不可能。
所以這個事很清晰了，無論未來房價漲，還是跌，以房養老都是個騙局，不如你把房子賣了，做點穩健的理財，給自己創造一筆永續的收入來的划算。也別聽開發商忽悠，好像多買房以後就養老不愁了，但其實這都是他們的策略，目的就是讓你多買房，少賣房，而政策上之所以鼓勵以房養老，其實也是在給養老金不夠的問題而甩鍋，你的晚年幸福。就掌握在你自己的手裡，千萬不要被別人忽悠了。
(文章僅代表作者個人立場和觀點)
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