【劉正竅門專欄】孩子的教育經費應存在誰的名下？

聯邦貸款主要有兩種，其一是以學生名義借貸的斯坦福聯邦貸款（Stafford Loans），另一種是由家長出面借貸的普拉斯聯邦貸款（Parent Loan for Undergraduate Students，PLUS）。學生的斯坦福貸款利率較低，以6.8%為上限，普拉斯貸款目前利率為8.5%。不管有多少錢，也不管是以誰的名義存的，幾乎所有的經濟不獨立的本科生都可以得到無津貼斯坦福（Unsubsidized Stafford loans）聯邦貸款。透過斯坦福貸款，大一新生一年最多可借3500元，大二學生最多可借4500元，大三、大四各借5500元，最多可借到23000元。研究生，經濟獨立的或父母沒能申請到普拉斯貸款的本科生，可獲得更高的年度貸款限額。舉借聯邦貸款前，必須到網站www.fafsa.ed.gov填寫聯邦學生資助申請（Free Application for Federal Student Aid ，FAFSA）表格，免費申請。

在審核你孩子申請有津貼斯坦福聯邦貸款（subsidized Stafford loans）的資格時，你存在孩子名下的教育經費就會有很大的負面影響。如果學生能通過提交的資料顯示較大的資金需求或短缺，聯邦政府甚至會在學生求學階段代付利息。在你的孩子以經濟不獨立的本科生身份申請聯邦貸款時，孩子名下資金的20%算作預期的家庭投入。而這會影響到基於需求的貸款金額。

把錢存在自己名下的另一個好處是關於資金的控制。資金存在小孩之名下等於是他/她的財產，他/她在18或21歲之後就有了完全的擁有和使用權。除非你能確定將錢存在孩子名下能帶來明顯的收入稅減免，你最好把錢存在自己名下。

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