百萬富翁的四種家庭理財模式

百萬富翁的購物習慣

在美國，典型的富裕家庭每週在食物和家庭生活用品上的支出超過200美元。那就是說，每年超過1萬美元。在成年人的一生當中，也就是40萬~60萬美元之間。如果你將這個數目削減50%，即在20萬~30萬美元之間，並將這些錢投資於股票基金，根據過去幾年的收益率，你所賺到的錢將會超過50萬美元。

絕大多數百萬富翁寄希望於未來。他們很可能在一定時期裡計算各種活動的成本和收益，以便節約家庭開支。這種行為與財富的積累有高度的聯繫，而這只是百萬富翁全面節儉計畫中的一小部分。

這就是關鍵。在美國有三分之二以上的人是衝動型購物者，他們沒有攜帶購物清單就出現在一家超市。他們沒有計畫，在商場中四處閑逛，因而很可能在尋找商品上花費很多時間。花費時間越多，他所花費的錢也就越多。

人們的行為反覆證實了這個事實，而且在沒有購物清單的情況下，人們經常會購買幾週以後才需要或者根本就不需要的東西。你也許還會認為，大多數百萬富翁讓女佣上街購物。事實上，大部分人是親自購買食品。

那麼最佳的購物方式是什麼呢？在我見過的百萬富翁夫婦中，有一對夫婦做得最好。他們根據經常光顧的兩家食品店的內景製作地圖，並標上每一類商品的名稱和位置。這種地圖是製作購物單和導購圖的索引。如果某項物品用完了，他們就會在地圖上畫圈。他們還用這種方法買菜，當然有折扣券和相關的贈品才會記錄於地圖上。

這聽起來好像需要大量的工作，但實際上並非如此。他們有自己的看法。假如你沒有購物單，沒有購物計畫，那麼你每週將在食品店裡多花20分鐘、30分鐘甚至更多的時間，那就是你沒有提前做好計畫的緣故。如果每週佔用30分鐘，那麼在一生中，這將會是62400分鐘至78000分鐘，或1040小時至1300小時，或65至81天。

對「動態週期成本」很敏感

剛剛有個安裝工給你安裝了新的熱水器，他在工作時間所賺的錢比你多——僱用他而不自己動手是不是一個錯誤？在某些地方，法律規定只有持有證書的安裝工才能安裝燃氣熱水器，我想你不會學習安裝，也沒有執照。我所訪問過的百萬富翁又是如何認為的呢？

百萬富翁和那些可能成為富翁的人對「初始成本」並不敏感，他們只是對「動態週期成本」很敏感。「初始成本」是指如果你自己安裝熱水器而不是請安裝工所節省下來的成本。在這個過程中，你可能會節省150美元，但是這個數字是很有欺騙性的。

在你所安裝的熱水器使用週期中，並沒有任何保險。你很容易錯誤安裝並燒壞系統。更糟糕的是，如果安裝錯了，燃氣泄漏，那麼你和你的家人就會中毒。這些問題都是節約初始成本所導致的。你的生命以及你家人的生命值多少錢？這些都是無價的。

此外還涉及權衡的問題。你不可能在安裝熱水器的同時做其他事情。當然安裝工的小時費用高於你的小時報酬，因而通過自己安裝，你還是能夠節省一些費用，但是你沒有考慮動態週期成本的差異。

想想看：如果你決定親自安裝熱水器，你必須購買熱水器，這需要花費時間和精力。你可以將這些時間和精力用於提升專業技術或者研究投資項目；你可以將這些時間用於尋找新客戶——找到一位新客戶所賺到的錢遠多於150美元。

在買到熱水器後，你還必須學習熱水器的安裝原理並且需要合適的工具。無論你租借工具還是購買工具，這都必須花費時間和金錢。你還會安裝多少臺熱水器呢？

我經常告訴人們，百萬富翁很節儉。但是許多人誤認為節儉就是事事都親自動手。節儉提升了家庭的經濟效益，所以百萬富翁是很節儉的。《韋氏英語大辭典》將「節儉」定義為「以資源使用的經濟性為特徵，或者反映了資源使用的經濟性」。

這裡的關鍵詞是資源，不只是初始成本所花費的錢財，而是整個動態週期成本。大多數百萬富翁不是事事自己動手！他們的做法是：從他們的職業中賺取收入，然後將這些收入用於僱用專職的油漆工、木工和安裝工，這樣會更具經濟效益。

重複性工作與運動員

不久前，我與托馬斯先生有過一次談話。他是一位熟練的建築工人，他和其他家庭成員已經完成了房子的大部分工程。他們能夠建造出高質量的房子。

托馬斯先生說：「像你這樣的人活得很輕鬆。在建造房子時，我們釘了25萬個鐵釘，而你們這些人只要坐在桌子前工作。」我很欣賞他的評述，但我告訴他說：「隔行如隔山。」我撰寫了150萬個字元才能完成我的書稿，這還得加上選擇字母時所耗費的許多腦力。

托馬斯釘一根鐵釘到木頭裡，就只得到一次收入，沒有任何其他收入。他只獲得了一次報酬，不釘鐵釘就沒有報酬。也許托馬斯尚未達到一定的火候。總有一天，他也許會真正厭倦這種工作。

我發現許多大學畢業生從事類似的職業。例如，以美國絕大多數的註冊會計師為例，他們是富有才智、勤奮工作的專業人士，每年都要準備許多納稅申報表。

但是你不能將納稅申報表列為財產，它只是一項重複性工作。有些註冊會計師與眾不同。他們開發了與稅收相關的軟體程序，出售了成千上萬份這樣的程序，而且將來還會售出更多。這些程序會不停地產生版稅和相應的報酬。關鍵是這些產品能夠被視為財產——不需要準備納稅申報表也能產生收入。

無論怎樣，你都要努力工作。你可以從事只付一次報酬的工作，也可以從事支付一百次報酬的工作——這完全取決於你。如果你像托馬斯那樣度過人生，那麼你就只能獲得計件報酬。如果每週托馬斯多花幾個小時建造自己的「房子」，或與一位投資者合作，那麼他就能夠從乏味的勞動轉向對鐵釘、資本等現金等價物的投資。

人們經常問我，對於許多職業棒球運動員的巨額薪水有什麼看法。我相信他們的薪水是物有所值，而且我一點也不嫉妒這些高收入的運動員。許多運動員的職業生涯很短。

70%的百萬富翁換過鞋底

在美國這些有錢人是不是最大的商品消費者呢？他們是不是今天買明天就扔呢？也許他們討厭回收利用，或者討厭換鞋底。我的調查結果恰恰與此相反：在所調查的百萬富翁中，有70%的人換過鞋底。這個數字可能被低估，因為大約20%的人是已退休的百萬富翁。

這些鞋子經常是指「禮服鞋」或「經理鞋」，通常都是男士鞋，並且通常是在男性專賣店和大型商場購買的。這些都是稀有商品，很難在普通美國家庭的鞋櫃中找到。

這類鞋子在高級經理、大型私營企業老闆以及政治家、律師、投資銀行家、證券經紀人當中很受歡迎。為什麼他們願意為一雙鞋子支付200美元、300美元或者更多的錢呢？這完全是一種看法和偏好。

禮服鞋的其他受眾（其中包括許多百萬富翁）對初始成本或者最初價格不怎麼敏感，他們更加關心鞋子的質量。這些對質量很敏感的人根據使用週期成本衡量質量。

在我有了「愛爾頓」鞋子的10年中，我大約穿了1600天。我買這雙鞋時花了100美元，而且它們還被換過兩次底，每次花50美元，所以我的成本是200美元，加上鞋楦20美元，總成本是220美元。這對鞋楦在延長鞋子使用壽命方面起到了關鍵的作用。

將220美元在1600天中分攤，那麼我們可以得出，每天所需要的成本低於14美分。讓我來告訴你我十幾歲的兒子在鞋子上的花費是多少吧。他每年穿破——這是指壞了或者款式過時了——六雙耐克或阿迪達斯鞋子。每雙鞋子的壽命在80~100天之間，每雙鞋子的成本在65~85美元之間。即使鞋子使用壽命為100天，這些鞋子的使用期成本也要一天65美分。

我想詢問，什麼樣的人會在鞋子上花費更多的錢？是穿300美元牛筋底皮鞋的百萬富翁經理，還是穿85美元普通運動鞋的大學生呢？

尋找線索

有些行為可以反映出家庭的許多東西，並可以揭示這些家庭在理財上是否高效。

依照次序，有4種主要模式可以從調查資料中顯示出來。先來考慮模式一——延長使用壽命。有將近一半的百萬富翁（48%）表示，他們會通過重新裝潢或翻新傢俱以便減少成本和提高家庭管理效率。這些回答者還說，他們曾將鞋子換底或修補過，以及將衣服修補或改過。

現在來考慮模式二——「減少開支」。總體而言，對比標題之下的3種行為的回答與「延長使用壽命」中的那些項目沒有關係。換句話說，會「更換長途電話公司」的人與「重新裝潢傢俱」的人沒有必然聯繫。

為了更深入地瞭解百萬富翁，人們必須分析他們獨有的幾種回答模式，總共存在四類因素——前面已經提過的兩種，還有模式三——計畫購買、模式四——光顧折扣店。

(文章僅代表作者個人立場和觀點)