江蘇全民放貸成風潮 放款人自曝盈利模式

「今天剛剛從一家機械工程企業考察回來。」3月23日，鄭勇（化名）有些興奮地告訴記者，無論是資質、設備還是廠房看起來都還不錯，「如果其他方面沒有問題，這家公司應該可以投資。」

來回奔波看廠房，然後決定是否投資。看起來，鄭勇和一個即將參股的投資方沒什麼兩樣，但只需稍加留意就不難發現，他名片背面的業務範圍鮮明地印著「個人理財、抵押貸款以及小額無抵押貸款」。

在江蘇、浙江一帶，像鄭勇這樣從事著「抵押貸款」生意、戴著投資管理有限公司名頭的人不在少數，在外面，他們叫做理財或是投資經理，而在民間，他們還有一個稱號——「放款人」，高息貸款的放款人。

「像你們這樣不瞭解的人，會認為我們做的是高利貸，但實際上我們只是高息借款，和高利貸有著本質的區別，並不像大家看上去的那樣。」鄭勇表示，「我們的一切都是按照規定的流程走，公司有合同，法人簽字，企業擔保，產品或房產做抵押，就完成了整個貸款的過程，如果沒有抵押物，給再高的利息也不借。」

放款人自曝盈利模式

3月23日，記者前往江蘇徐州實地調查。當聽聞記者打算諮詢此類投資管理公司時，記者所乘坐的出租車司機立刻善意地提醒：「一定要找有熟人的公司，至少也要正規的，別圖那些六七分的高利息，到時候弄得自己血本無歸。」隨後他感嘆，如今「全民放貸」幾乎成了一股風潮，「我身邊的親戚朋友，甚至大凡能夠扯上關係的幾乎都有參與高利貸的。」

記者瞭解到，目前打著投資管理公司旗號的所謂「高息貸款」主要業務分為兩塊：一是為放款人（把錢存放在該公司的個人或是公司）提供12%至30%不等的年收益，目前市場上20%至24%的年息收益很普遍；二是尋找合適的個人或企業提供高息貸款，利息從12%至18%甚至一兩角錢不等。

在鄭勇看來，他們與所謂的高利貸公司有著顯著的區別，「我們提供的貸款利息通常都在國家允許的範圍之內，不超過基準利率的4倍，」而純粹的高利貸利息幾乎都在月息6分以上，相比之下，高息借款大部分年息也只有15%，月息1分多點，只是國家一年期基準貸款利率的兩倍多，「坦白說，如果是月息一毛的利息，就算是賣毒品也賺不了那麼多錢，明顯就是詐騙，只要參與，不要說利息，本金也會全被吞掉。」

記者也發現，鄭勇所說的這類高息貸款公司幾乎都有正規的工商註冊，其註冊資金多在50萬元左右，經營範圍特別包括了「抵押貸款」的業務內容。那麼，註冊資金並不大的一家「投資公司」如何才能賺錢呢？

「當然要靠熟人。」這是鄭勇他們能夠得以順利運轉的一個必備條件。

「如果在這行沒有熟人或者說你不動用身邊的親屬朋友，那麼第一就很難募集到足夠的運轉資金，單純依靠廣告效應吸引放款資金很有限；第二，企業尋找借款的話，市面上貸款公司那麼多，可選擇的餘地太大，沒有熟人介紹，根本不會考慮你。」鄭勇坦言，「事實上，我們真正賺的也就是這兩者中間的差價，換句話來說，我們也就是起到了一個橋樑的作用。」

「通常情況下，我們只做老客戶或是他們介紹來的業務。」一家名為弘正投資公司負責接待的人士對記者表示，在獲知記者是通過公司廣告而來諮詢時，他直接表示「建議您考慮一下其他公司吧」。

據介紹，僅通過小額集資擴大此類公司業務是遠遠不夠的，「一定需要其他的途徑」，鄭勇表示，一是靠銀行的內部人士幫忙，利用自己名下的抵押物獲得低息貸款；二是吸引企業資金包括炒房客的資金。「目前我手裡就剛剛拿到了一筆炒房的資金，超過1000萬元。」

年息6%差價的秘密

值得注意的是，在這個行業，想要真正把公司做大做強並非易事，「一定要保證充足的錢和優質的企業」，否則一旦企業方面出問題，不僅客戶的本金還不上，很可能一下就把公司拖垮了。

據上述出租車司機透露，僅去年一年徐州市泉山區就曾受理上千起高息借款的官司，幾乎都是為了追債、拍賣資產之類的。那麼，既然風險如此之大，為什麼高息貸款依然能夠吸引如此多的人放款、貸款形成完整的產業鏈，甚至引發「全民放貸」呢？

「在錢越來越貶值的今天，誰還願意放在銀行裡？」弘正投資的史小姐告訴記者，「我們簽的是正式合同，年利息從18%到24%不等，通常是20%，而且公司會為客戶資金進行擔保，一旦出現貸款人欠款不還的情況，放款人的資金由公司先行墊付，客戶沒有什麼損失。」與目前銀行一年期存款利率僅有3%相比，高息放款的確極具吸引力。

記者算了一筆賬，以10萬元存一年為例，存銀行僅能獲得3000元利息收益，而若放在投資公司，至少能夠保證最低15%的利息即1.5萬元的收益，而若遇到24%的利息，一年則有2.4萬元純利收入。

據介紹，放款程序相對容易，但貸款程序則要複雜得多，幾乎所有公司都要求「有兩證抵押」，即房屋所有權證和國有土地使用證，「使用兩證抵押，相對來說貸款利息低一些，可以做到15%至18%。」上述人士坦言，而一年期銀行貸款利息只有6.06%。

記者注意到，若按照鄭勇的說法，他們賺取的是低息放款和高息貸款之間的差價，那麼上述24%的放款年收益和18%的貸款利息之間有高達6%的負年息，公司不僅沒有賺錢反而在虧損。

「因為還有高額的短期貸款，」史小姐表示，和有抵押物的相比，無抵押的小額貸款利息要高得多，「我們最高提供5萬元以下的無抵押貸款，根據用途的不同來決定利息，但肯定都比有抵押的高得多，通常情況下，月息可以達到一毛五。」也就是一年期的利息為180%！

在另一家寶鴻投資公司，接待人士也告訴記者，一些高風險的貸款利息確實要高得多，「比如炒期貨的，他們就不在乎這個利息，因為一旦賺錢了，這些都是小事。」但他表示，這部分高息貸款只佔公司不多的比例，因為風險太大，大部分還是相對平穩的貸款，為的就是安全。

高息借款的苦衷

那麼，誰在借高利貸呢？

據鄭勇透露，他們公司的主要貸款客戶幾乎都是來自各個行業的中小企業，「也有部分優質企業，誰都有缺錢的時候，緊急週轉的時候企業還是願意找我們，因為銀行放不出錢。」

放不出錢？即便資質優秀的公司也從銀行貸不出錢嗎？「很難，一是必須要打通銀行的關係，可以優先你貸款，二是即便批下貸款，距離企業實際需要的還差很多。」鄭勇告訴記者。

事實上，由於央行不斷收緊信貸，僅2011年前三個月裡就三次上調存款準備金率，截至目前，大型金融機構的存款準備金率已經達到了空前的20%。

「政策因素的確有。」鄭勇的客戶不乏優質企業，「比如機械工程企業，生產的產品供不應求，但公司需要的錢大部分只能從銀行貸出來兩成，根本不夠公司擴張的。」

事實上，不少中小企業為了能夠從銀行貸出相對低息的貸款，也開始與高息貸款公司進行合作。比如企業需要從銀行貸款1000萬元，但自身的抵押物品只能貸出600萬元，那麼一些高息貸款公司便可以利用自己的抵押物品聯合企業抵押物一起，幫助企業成功貸款，事成之後，企業只需要向高息貸款公司支付利息便可以了，「這樣的業務通常都是和銀行合作進行的，由銀行方面對企業進行審核，然後找到我們和企業進行合作，最後貸款成功之後算作銀行的貸款業績，三方都沒有損失。」

為了確認這些投資公司的抵押貸款是否合規，記者先後拜訪了徐州市銀監局以及徐州市委相關部門，但都被拒之門外，隨後撥打的銀監局和徐州市委秘書處電話也都始終無人接聽。按照寶鴻公司的話來說，能夠取得營業執照的，都是經過了嚴格審批、有資質對外放款的公司。

換句話說，「要是這個放款是違法的，只要有人投訴，工商肯定會查你的，我們公司已經成立兩年多了，一直也沒有什麼問題，不存在違法的可能。」

(文章僅代表作者個人立場和觀點)