如何提前35年退休（上）(圖)

30歲就退休了的皮特的理財觀念體現了一種生活態度。

【看中國2014年02月22日訊】退休計畫是個熱門話題，哪怕是三四十歲的人們也喜歡討論。當然，他們談論的更多是如何提前退休。面對繁重的工作，不少高薪族似乎總在嘴邊上掛著一句話：「再過幾年，我就不幹了」。他們所面臨的最重要的問題就是退休後的生活來源。究竟要有多少錢才能提前退休？只要你對將來有充分的規劃，理性地消費，從既定的工作軌跡中抽離，做個快樂而充實的「退休者」是可能的。

最近一名叫做「錢．鬍子先生」，30歲就退休了的人的理財博客非常受歡迎。這是一個39歲，名叫皮特的男生的博客，他現在與妻子和8歲的兒子一起住在科羅拉多州。皮特為了保護家人的隱私不願透露自己的姓，他退休時才30歲。妻子與他一起退休，在過去的9年裡他們一直做全職父母。

他們的投資收入支持他們的生活方式，但他們也在願意工作時工作，當然完全由自己決定工作內容、時間和地點等。皮特的博客在2011年4月建立，最近一個月就有超過41萬獨立訪客，截至日前總共有400萬獨立訪客。

他們成功的祕訣？皮特給人們的主要建議是重新考慮支出。他的理財觀念也體現了一種生活態度，這三口之家每年花費很少：大約2.5萬美元。他們擁有一輛汽車，但通常騎自行車，偶爾外出就餐是一種奢侈。逛街買東西？這最好避免。但是他們的哲學不僅僅是精打細算，也關乎享受生活。

錢．鬍子先生最近接受了一家理財網站市場觀察（MarketWatch）的採訪，回答了關於開支哲學、如何提前退休、和退休計畫等問題。他的觀點也許不會被所有人認同，尤其是對現在工作有很大熱情並一直享受工作的人們。下面是採訪問答的編譯（有刪節），仁者見仁，智者見智。

關於名字的來由。「錢．鬍子先生是一個符號──金融超級英雄的符號，」皮特說，「他是我，但他是比我稍專橫和更固執己見的版本。儘管他們會嘲笑，不過我發現人們樂意遵守錢．鬍子先生的誡命。」

你多大年紀的時候決定嘗試提前退休，花了多長時間才達到可以退休的程度？

這是一個循序漸進的過程。我有節儉的本能，從童年就伴隨著我，所以我總是傾向於省下一筆錢，而不是全部花掉。我的妻子，當我們相遇時，已經是個用錢相當理性的人。1997年我大學畢業後，我們結了婚。經過數年的全職工作，我們在投資帳戶裡積累了一些現金，我們想知道是否可以用它來做一些有益的事情。

2002年左右，我們有了要孩子的打算。如果在有孩子之前能辭掉我們的相對繁重的科技行業工作，那就太好了。這確實增加了我們減少支出和加量投資的動力，我們開始做準備。在2005年底，我們的存款足以產生足夠的被動收入，理論上可以保證我們永遠衣食無憂，所以我們放棄常規的工作，此後一直沒有再回去（工作）。我們現在有一個非常可愛的8歲的兒子。

你是怎麼決定存了多少錢就能退休的？

我有讀股票投資書籍的愛好。基於長期的研讀，我意識到，在一生的大部分時間裏，你的淨資產通常都能夠有4%的年回報率，同時資產本身很可能永遠不會耗盡。換句話說，你需要約25倍於你的年度開支來退休。所以我們記錄支出和淨資產。當我們積累到那個神奇數字時，我們就宣布了「退休」。

很早你就有書面的退休計畫，或你只是有一個大概的需要達到的存款數字呢？

我們做了大部分的資金積累的工作後才知道那麼多關於提前退休的事，但是一旦圖片變得清晰一點，我們就有一個更清晰的目標。在過去的幾年裡，我們的口頭禪是「投資帳號裡有60萬美元，再加上已經還清貸款的住房」。這足以產生我們每年需要支出的25,000美元。如果你不需要付租金或抵押貸款的話，這些錢可以做很多事。

就你來看，寫一個退休計畫有多重要？

對我來說，退休計畫是書面、口頭或停留在腦海裡的都沒有關係。不過我確實鼓勵人們敞開心扉，認真對待非常可能的提前退休。它不是一個模糊、不明確的概念，比如「總有一天」「永遠不會來臨」或「當我65歲的時候」。退休（或財務獨立）僅僅意味著你擁有的非工作收入足以支持你的生活。在最壞的情況下，這需要積攢相當於25到30倍你的年度開支的現金，並用於投資。如果你有資格獲得養老金或者社會保障金，生活就會更容易些。

你用理財規劃師還是自己管理所有財務？

我一直都很喜歡自己管理財務狀況。在博客上，我保持一顆善心和金融策劃業「作戰」，因為金融策劃業總是過於關注在很大年紀才退休時帳戶裡有百萬美元的存款，這樣你可以繼續每年花費10萬美元，直到生命結束。更有效的方式實際上是控制好自己的的物慾和支出，這樣你就可以用10萬美元的一小部分生活得很幸福，可以提前20年或更長時間享受到財務自由。

在你看來，人們有一個月度或年度開支計畫或預算有多重要？

這真的取決於你自己。我從未制定過支出計畫或預算。相反，在做任何購物或承諾任何開支前，我只是做簡單的價值評估:「如果我的目標是為自己創建一個終身的幸福，這是否是這筆錢的最好用途？」

因為我重視自由和財務實力，這就自動地排除了不少花費。例如，作為一個年輕人，我是一名汽車愛好者。但是我沒有借錢買一輛謳歌（Acura）NSX豪華車，因為我認為把錢用在其他方面比用在一輛拉風的汽車上更有價值。現在我終於可以不用借貸就能負擔得起這樣的車，可我很高興發現這個慾望已經消失了。

有些人可能認為砍掉太多的花費類似於像守財奴一樣地生活，沒有任何樂趣。你會如何應對這類質疑？

如果你有這種思維定勢，生活就不會有趣。但如果你理解做一個快樂的人究竟意味著什麼的基本原則，你就會意識到給自己買更多的東西和你有多幸福並沒有關係。這些基本原則包括親密的人際關係、健康、有益的工作、創造新東西和幫助他人的機會。

在這些事情上下功夫，你會立即開始一個更好的生活，並很快想知道以前那個想擁有一個帶潛艇的遊艇的奇怪衝動是從哪裡來的。

問卷調查表明，有很多人，他們擔心退休，擔心沒有存足夠的錢，覺得他們可能永遠不會退休。你能給這些人提供關於如何扭轉他們的情況的建議嗎？

最快的扭轉方法是要意識到，你要比自己認為的有更多的控制權。達到退休的時間只取決於一件事：你用來儲蓄的錢佔實得工資的比率。這完全取決於你花多少錢。所以，當你學會過一種不那麼昂貴的生活時，突然間烏雲消散，金融前景就光明很多了。

假設某人55歲，沒有任何信用卡債務，但還在還抵押貸款，並為退休存了10萬美元，你會對這個人說什麼呢？這個人有可能在60出頭退休嗎？

這不是一個很好的起點，但一旦你意識到你的錢在往外漏，並開始改變你的生活方式，將更多的收入存起來，轉折點會來得非常快。對大多數人來說，從零存款到經濟獨立，10到15年是足夠。所以，已經有10萬美元存款，孩子們離開家獨立生活了，這個55歲的人可能處在一個很好的位置，加上社會保障金收入，達到退休標準的時間將會更短。

關於在退休時需要退休前收入的85%的經驗法則，你認為是準確的、有用的、危險的、還是無害的？

對於那些目前花費幾乎所有的收入（月光族）並準備保持這種花費習慣的人來說，這是一個很好的指南。但對我們其他的人來說，這是荒謬的！

一個更有用的想法是將收入與支出分開。你的收入是由你怎樣謀生決定的。但是你的支出應該基於你的需求，那些讓你得到真正快樂的事情和經歷。舉個例子，我的家庭需求最終加起來一直是每年約25,000美元。所以那是我們的花費，無論我們的收入是25,000美元或20萬美元。

所以一旦我們不工作時的收入能安全地超過每年25,000美元，我們就獲得了經濟獨立，決定退休。

我不願討人厭，但退休計畫的一個關鍵部分是人會活多久。你怎樣處理這不可能回答但又是很關鍵的問題呢？養老金和/或長期護理保險是你的長期財務計畫的一部分嗎？

如果你正確地規劃你的退休，你的預期壽命可能會與你的計畫毫無關係。這是因為支持30年退休生活的花費和永遠支持一個人所需要的基金幾乎是相同的。

我不熱衷於養老年金或任何類型的保險，儘管這些產品確實對一些人有些價值。這些想法都是基於統計和概率。當你做了一些計算後，會發現自己處理這些事情你可以更安全。

有足夠大的創收資產（股票、租賃財產等等），你的儲蓄將很容易「活得」比你長，可能當你不再用得著的時候數量會更大了。這大量的儲蓄還允許你支付意外的費用，而不會給你的整體計畫帶來很大的震盪。如果你確實碰到一個人生的大事迫使你用掉相當一部分資產，比如用在醫療費用上，你還是有很多年可以去調整。（待續）