對房貸LPR轉換的詳細解答(圖)

將於8月25日後被「強制性」由固定利率轉換為LPR定價。（圖片來源：Adobe Stock）

【看中國2020年8月19日訊】最近，有不少朋友詢問房貸LPR轉換的問題。此前，工行、建行、農行、中行、郵儲銀行等五家國有大行均發布公告稱，將於8月25日起，對符合轉換條件但尚未辦理轉換的個人住房貸款批量轉換為LPR。這意味著，這些房貸客戶如果沒有進行房貸利率轉換，將於8月25日後被「強制性」由固定利率轉換為LPR定價。

房貸如果主動選擇轉換為固定利率，非常容易理解，就是按照貸款合同實際執行利率，償還貸款一直到全部還清，利率都是固定不變的。

房貸如果選擇LPR模式，就是選擇轉換為以LPR為定價基準的浮動利率。有關這方面的計算，媒體上有詳細的解讀，我在這裡不再囉嗦。

現在的關鍵問題，是選擇固定利率還是選擇LPR模式（不主動做選擇就被銀行視為自動選擇LPR模式）。

我的回答是：如果是短期貸款，比如，5年左右的房貸，選擇LPR模式是划算的。因為，當下經濟下行壓力加大，貨幣寬鬆、利率下降乃是大勢所趨，LPR報價順理成章也基本上是處於下行趨勢的。

如果是長期貸款，要分兩種情況。

一種是長期貸款，但打算提前償還貸款。比如，雖然是30年的長期貸款，但你不差錢，打算提前償還，那就選擇LPR模式。

另一種情況是長期貸款，且不打算提前償還，比如30年的房貸。一定要選擇固定利率。為什麼？看看伊朗就知道了。伊朗是經濟內循環做得最好的國家，他們一直勒著褲腰帶孜孜不倦廢寢忘食地進行內循環的探索，積累了罄竹難書的寶貴經驗。代價是，貨幣貶值，通脹嚴重。那種貶值的速度不是一般人所能想像。建議去搜索一下就明白了。陰陽魚，是中國傳統文化的其中一個符號。如果去掉一半，單獨是沒有辦法循環的。外循環+內循環=良性循環。如果外循環受損，內循環的結果，就是伊朗給你做出的示範。放在任何一個國家身上，都如此——當然，我國可能改寫歷史。各種原理和規律，被我們修改的案例舉不勝舉，我從不輕視我們有關部門的能力。根據以往的經驗，中國必然在內循環上，也譜寫出新的篇章，為經濟學的發展作出前所未有的貢獻。

這種情況下，不用多說什麼，當然是選擇固定利率，這種好處帶來的快感是難以言述的，只是，若干年後才能體現出來。銀行清楚不清楚呢？當然清楚。所以，銀行給你的標準答案是：如果你沒有主動進行房貸利率轉換，將於8月25日後被「強制性」地由固定利率轉換為LPR定價。注意，銀行的標準答案不是給你轉換成固定利率。

中國國內十大銀行在2020《財富》世界500強排行榜中的位置（作者博客）

如果你認為銀行的眼界比較狹窄，建議洗洗眼睛重新看一遍。全球排名前列的超級銀行中，中國的銀行是位居世界前列的。2020年《財富》世界500強排行榜中，中國的銀行共有10家進入榜單。在盈利方面，工商銀行、建設銀行、農業銀行在500強榜單所有銀行中排名前三，中國銀行謙虛一點，但也排名第五。世界銀行盈利前五強，中國佔了四個！中國的銀行為什麼這麼牛？因為他們有著神出鬼沒的超前眼光和令人眼花繚亂的各種精湛手法，在國內從未有失手的先例。我覺得，在做選擇的時候，一定要尊重他們鬼斧神工的職業素養和超凡脫俗的能力。也就是，如果是特別長期且不打算提前償還的貸款，要轉換成固定利率。

轉換成固定利率，短期看要吃點虧，但也吃不了太多虧。為什麼？銀行給你的方案，絕對不是讓你佔便宜的方案。銀行佔你便宜吃你豆腐的基礎是早已經被鎖定的——中國的房貸利率在全球都屬於比較高的，不然，銀行在全球的排名也不會那麼高。他們是站在房奴身上婀娜多姿且妖冶地成長起來的巨人。絕不會讓你因為一個選擇，就佔了多大便宜——我們對銀行寧可錯殺一千絕不漏網一個的制度安排要充滿信心。再說了，像賴小民這樣的，辛辛苦苦十年，也才貪污受賄17.8億元。銀行及相關的管理者，真特麼太不容易了。所以，一定要記住：一旦內循環進入佳境，伊朗附體，轉換成固定利率所帶來的實實在在的快感就妙不可言了。

由此，答案不言自明。

之所以寫這篇文章，是因為的確涉及太多人的利益，包括許多支持我的朋友們，也都非常關心這個問題。而現在網上的很多文章都是抄來抄去的，沒有寫到點子上。老時實在看不下去了，今天寫了一篇，供朋友們參考之用。另外，近期如果得空，還會寫些與大家切身利益攸關的文章，敬請關注。

(文章僅代表作者個人立場和觀點)